«Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации» - Дипломная работа

Содержание

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3

1 Теоретические аспекты потребительского кредитования 5

1.1 Экономическая сущность, функции и принципы кредитования 5

1.2 Потребительский кредит как одна из форм кредитования 14

1.3 Особенности потребительского кредитования в России 21

2 Организация потребительского кредитования на примере «Уралтрансбанка» 34

2.1 Характеристика банка 34

2.2 Анализ кредитного портфеля банка 46

2.3 Организация потребительского кредитования в «Уралтрансбанке» 52

3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России 58

Заключение 77

Список использованных источников 80

Приложение 85

Введение

ВВЕДЕНИЕ

В экономической литературе под кредитом понимается движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основывается на том, что капитал лишь отчуждается под условием, что он не продается, а лишь отдается в ссуду. Вообще, кредит буквально означает распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах.

Роль и значение кредита очень велики, так как с его помощью решаются проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроиз-водственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Одним из способов повышения эффективности предприятия, увеличения его прибыли является кредитование. Этот вид услуги выгоден всем: и покупателям, и продавцам товаров и услуг, и производителям, и банкам, непосредственно занимающихся этими услугами. В последнее время потребительское кредитование очень широко распространилось и в России. Это признак того, что страна уже перешла к развитой рыночной экономике, что благосостояние страны и его жителей растет, свидетельствует о грамотном взаимодействии между всеми субъектами рыночной системы страны.

Цель работы заключается в рассмотрении системы потребительского кредитования в Российской Федерации и выявлении проблем и перспектив её совершенствования. В рамках поставленной цели в работе должны быть решены следующие задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты потребительского кредитования;

- проанализировать состояние потребительского кредитования на современном этапе в Российской Федерации;

- выявить сходство и различия развития потребительского кредитования России с другими странами;

- сделать выводы о развитии потребительского кредитования в России.

Объект исследования: ОАО «Уралтрансбанк».

Предмет исследования: экономические отношения по поводу организации потребительского кредитования.

Методы исследования:

- изучение и анализ научной литературы

- изучение и обобщение отечественной и зарубежной практики;

- моделирование, сравнение, анализ видов потребительского кредита.

Задачи работы определи ее структуру – работа состоит из трех глав, введения и заключения, где приводятся выводы по проделанной работе.

Информационная база исследования – нормативные акты Российской Федерации, связанные с деятельностью банков, банковской системы и организацией потребительского кредитования, методическая и научная литература, документы по организации потребительского кредитования в ОАО «Уралтрансбанк».

Заключение

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итоги данной работы, на основании всего вышеизложенного, можно сказать, что:

Потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В качестве одного такого мероприятия может выступать Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ»), цель которого заключается в создании общенациональной системы управления кредитными рисками для банков и небанковских организаций, содействии развитию кредитного рынка страны за счет повышения доступности кредитов для предприятий и населения. Возможность получения кредитов и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем, при выдаче новых кредитов, любой банк в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит.

В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных созна-тельным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

ОАО «Уралтансбанк» является одним из самых стабильных банков Уральского региона. Как и многие банка, он активно занимается потребительским кредитованием физических лиц. Доля ссуд, выдаваемых физическим лицам на 31.12.2010 г. составляла 1,3 млрд. руб. или 10 % от кредитного портфеля. В результате предложенного мероприятия – проведения акции «Новый год без долгов» банк не только сможет уменьшить сумму просроченной задолженности по кредитам, тем самым улучшив структуру кредитного портфеля, но и получить прибыль в размере 1,9 млн. руб. в виде процентов за пользование кредитом.

Список литературы

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации

2. Федеральный Закон “О Банках и банковской деятельности” № 395-1.

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями от 10.07.2003г.)

4. Инструкция “О Порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам” №62а.

5. Инструкция “О порядке регулирования деятельности банков” №1.

6. Бухвальд Б. Техника банковского дела.–М.: АО «ДИС», 2003.–240 с.

7. Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение, кредит. М.: ИНФРА-М, 2002. – 581 с.

8. Веснин В.Р. Основы менеджмента: Учебник.–М.: Институт международного права и экономики. Триада Лтд., 2006.–384 с.

9. Воронин В.П., Федосова П.Д. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. М.: Юрайт, 2002.

10. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело.–М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 2004.– 94 с.

11. Долан Эдвин Джон и гр. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.–С-Пб: Два-Три, 2001.–448 с.

12. Еримизина М.И. Новый рейтинг, новый банк, новые возможности?// Деловой Крым.–2007.–16 апреля. с. 10.

13. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков.–М.: Компания «Агес»,2005.– 180 с.

14. Заруба А.Д. Банковский менеджмент и аудит.–К.: Либра, 2006.–218 с.

15. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит.–2003.–№4. с.30.

16. Киселев В.В Управление коммерческим банком в переходный период: Учебное пособие. М.: Издательская корпорация «Логос», 2007. 144 с.: ил.

17. Косой А.М. Кредит и методы кредитования//Деньги и кредит.–2002.–№6. с.28.

18. Липатова Н. Прогнозирование прибыли// Финансы, 2004 № 2, с 39.

19. Любимов Л.Л., Раннева Н. А. Основы экономических знаний. – М.: Вита-пресс, 2004. – 496с.

20. Марамыгин М.С. Коммерческое кредитование в современной экономике // Финансы, денежное обращение и кредит: Научные выписки. Вып. 15. Екатеринбург, УрГЭУ, 2004.

21. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции.–М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005.–288 с.

22. Миргородский Д. Практика обеспечения банковских кредитов // Бизнес–приложение.–2006.–№27 с. 23.

23. Нуриев Р., Авдашева С. Базовые экономические понятия// Вопросы экономики, 2005 №11 – 51с.

24. Ольхова Р.Г. и др. Банк и контроль.–М.: Финансы и статистика, 2001.–208 с.

25. Сухов П.А. Некоторые аспекты развития кредитных отношений.// Деньги и кредит. 2003 - №1 – с. 19.

26. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2005 – 512 с.

27. Юзвович Л.И. Источники финансирования реальных инвестиций // Финансы, денежное обращение и кредит: Научные выписки. Вып. 11, Екатеринбург, 2002.

28. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2005г

29. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: ВЗФЭИ, 2004.

30. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие/ под ред. Боровской М.А. – Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003. – 169с.

31. Банковское дело / по ред. Ю.А. Бабичевой–М.: Экономика, 2003.–397 с.

32. Банковское дело / под ред. В.И. Колесникова, А.П. Кроливецкой.–М.: Финансы и статистика, 2005.–342 с.

33. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.–М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2002.–432 с.

34. Банковское дело: Учебник / под ред. д-ра эконом. Наук проф. Г.Г.Коробовой. – М.: Юристъ, 2002. – 751с.

35. ВСЕ Кредиты России. Большая кредитная энциклопедия, издательство РУСИНВЕСТ, 2004г.

36. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с.

37. Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2005 – 446 с.

38. Деньги, кредит, банки. / под ред. О.И.Лаврушиной. – 2 изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 464с.

39. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Г. Н. Белоглазовой. М.: Юрайт, 2005.

40. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004.

41. Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов/ Жукова Е.Ф., Максимовой Л.М. и др. под ред. ак. РАЕН Жукова Е.Ф. – 2 изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 600с.

42. Деньги, кредит, банки. Учебник для ВУЗов/Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

43. Деньги, кредит, банки: серия «Учебники, уч.пособия/ под ред. Свиридова О.Ю. – Ростов-на-Дону: «Феникс», 2000. – 448с.

44. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие/ под ред. Титовой Н.Е., Кожаева Ю.П. – М.: Гуманитарный изд.центр ВЛАДОС, 2003. – 368с.

45. Деятельность коммерческих банков: учебное пособие / А.В. Калтырин и другие: под ред. А.В. Калтырина. – Ростов н/Д.: Феникс, 2005.

46. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Юнити, 2000 – 387 с.

47. Одинец В. П. Рынок, спрос, цены: стратификация, анализ, прогноз. – С-Пб.: Март, 2000. – 79с.

48. Основы банковского дела (Мороз А.Н. и др.).–К.: ЛИБРА, 2004.–330 с.

49. Основы рыночной экономики. Терминологический словарь. – М.: МАИ, 2005. – 57с.

50. Портфель конкуренции и управления финансами (Книга финансового менеджера) / отв. Ред. Рубин Ю. Б. – М.: «Соминтэк», 2005. – 736с

51. Потребительские кредиты: «За» и «против». Колесников Е. Издательство АСТ Астрель–СПб, 2006г.

52. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. Выпуск 29. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Издательство Юрайт, 2007г.

53. Современная экономика. Под ред. О.Ю. Мамедова. – Ростов-на-Дону.: Эрудит, 2003. – 472с.

54. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / под ред. Сенчагова В.К., Архиповой А.И. – М.: «Проспект», 2005. – 496с.

55. Экономика предприятия: Учебник для ВУЗов / Науч. Ред. Б.И. Чайкин, В.Ж. Дубровский – Екб.: УрГЭУ, 2002. – 505 с.

56. w*w.eao.spravedlivo.r*/press/common_news/160.smx. Сергей Миронов предлагает упростить процедуру выдачи потребительских кредитов в российских регионах.

57. w*w.rating.rbc.r*/article.shtml?2007/08/15/31596409 Самые потребительские банки в I полугодии 2008г. РБК.Рейтинги.

58. w*w.credit.r*/publication/1172/ История возникновения потребительского кредита.19.01.2007г. Кредит.r*.

59. w*w.credit.r*/publication/1173/. Анализ рынка потребительского кредитования в России. Кредит.r*.

60. w*w.credit.r*/publication/1180/ Сущность потребительского кредита. «Кредит.r*».

61. w*w.credits.r*/consumer/articles/5472/ Кредит не роскошь, а норма жизни. Людмила Виноградова. Кредиты.Ру, 10.10.07.

62. w*w.infinado.r*/node/614. Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ») в июле выдало более полумиллиона кредитных отчетов. 05.08.2007г.

63. w*w.infinado.r*/node/615 Банки за май 2007г. увеличили объем выданных рублевых кредитов. 07.08.2007г.

64. w*w.infinado.r*/node/649 Можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов. «Инфинадо» Независимые финансовые советники.07.09.2007г

65. w*w.mnogodeneg.info/pot-cred-5.html. Перспективы развития потребительского кредитования в России.

66. w*w.pavelmedvedev.r*/position/articles/2007-07.shtml. Все ли вы знаете о своем кредите? Ратманский Владимир, 13.07.2007г. источник: газета «Вечерняя Москва».

67. w*w. Homekredit. ru

68. w*w. Кредит. ru