«Система «Банк-клиент» (на примере Удмуртского ОСБ 8618)» - Дипломная работа

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

1. БАНКОВСКИЕ АВТОМАТИЗИРОВАННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ 6

1.1. Система межбанковских расчетов 6

1.2. Системы Интернет-трейдинга 10

1.3. Системы «Банк-клиент» 16

2. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА УДМУРТСКОГО ОСБ 8618 28

2.1. Общая характеристика банка, его организационной структуры 28

2.2. Структура банковских услуг 33

2.3. Характеристика персонала 42

2.4. Экономический анализ деятельности банка 44

3. СИСТЕМА «БАНК-КЛИЕНТ» УДМУРТСКОГО ОСБ 8618 58

3.1. Характеристика системы «Банк-клиент», принципы функционирования 58

3.2. Анализ клиентской базы и объема платежей 67

3.3. Направления совершенствования обслуживания клиентов по системе «Банк-клиент» 70

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 78

ПРИЛОЖЕНИЯ

Введение

С развертыванием в России в начале 90-х годов рыночных реформ, уста-новленный Государственным банком бывшего СССР механизм осуществления расчетов перестал быть адекватным сложившейся ситуации и потребовал реор-ганизации. Ввиду этого, становление платежной системы России произошло в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной.

Платежная система России прошла в своем становлении ряд преобразо-ваний: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров орга-низованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедре-ние розничных платежей с применением платежных карт.

В настоящее время можно говорить о том, что платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платеж-ной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и ча-стными платежными системами.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации безна-личные расчеты производятся через кредитные организации.

Существуют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кре-дитные организации. Ключевой отличительной особенностью банков является то, что только банкам разрешено привлекать средства физических лиц и юриди-ческих лиц во вклады (до востребования и на неопределенный срок).

Особое место в российской банковской системе занимает Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России). Сбербанк России является кре-дитной организацией, имеющей наиболее разветвленную филиальную сеть на территории Российской Федерации. Ему принадлежит 40% от общего количест-ва филиалов кредитных организаций в Российской Федерации.

Сбербанк России осуществляет привлечение денежных средств населения и предприятий и хранение их в депозитах, выплату пенсий, пособий, проведе-ние расчетов граждан по их различного рода финансовым обязательствам (на-логи, платежи в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений), а также расчетное обслуживание предпри-ятий и организаций. Доля Сбербанка России на рынке частных вкладов состав-ляла на начало 2006 года 82,5% по рублевым вкладам и 51,3% по валютным вкладам.

В структуре функционирующих платежных систем в настоящее время важную роль занимает система «Банк-клиент», появившаяся почти пятнадцать лет назад и превратившаяся сегодня в мощное средство электронного докумен-тооборота с большими сервисными и аналитическими возможностями.

Электронная система расчетов «Банк-Клиент» позволяет существенно упростить и ускорить обычную процедуру ведения расчетов и информационно-го обмена между банком и клиентом благодаря использованию средств элек-тронной связи.

Реализуемые в настоящее время многими банками системы Интернет-банкинга могут составить реальную конкуренцию традиционным системам дистанционного обслуживания «Банк-клиент», появившимся почти десять лет назад и превратившимся сегодня в мощное средство электронного документо-оборота с большими сервисными и аналитическими возможностями.

Ведь система «Интернет-банкинга» в отличие от традиционного «Банк-Клиента» позволяет клиенту связываться с банком с любого компьютера в лю-бой точке мира. К тому же стоимость обслуживания пользователя такой систе-мы, как правило, ниже, чем клиента традиционной системы удаленного досту-па.

В связи с этим выбор темы дипломной работы чрезвычайно актуален на сегодняшний день.

Объект дипломной работы – система «Банк-клиент», используемая в Уд-муртском отделении 8618 Западно-Уральского Банка Сберегательного Банка РФ (Удмуртское ОСБ 8618).

Цель дипломной работы – на основе исследования функциональных воз-можностей, практических аспектов использования и клиентской базы системы «Банк-клиент» разработать предложения по совершенствованию обслуживания клиентов по системе «Банк-клиент» в Удмуртском ОСБ 8618.

Для достижения поставленной цели в ходе выполнения работы должен быть решен ряд задач:

- дать организационно-экономическую характеристику Удмуртского ОСБ 8618;

- исследовать существующие банковские автоматизированные платежные системы;

- проанализировать функциональные возможности и практическое аспек-ты использования системы «Банк-клиент» в Удмуртском ОСБ 8618;

- разработать направления совершенствования обслуживания клиентов по системе «Банк-клиент» в Удмуртском ОСБ 8618.

Заключение

Выполненная дипломная работа посвящена такой актуальной теме как система «Банк-клиент». Актуальность выбора темы дипломной работы обу-словлена тем, что система «Банк-клиент» позволяет существенно упростить и ускорить обычную процедуру ведения расчетов и информационного обмена между банком и клиентом благодаря использованию средств электронной свя-зи.

Объектом исследования дипломной работы выступило Удмуртское Отде-ление 8618 Западно-Уральского банка Сберегательного Банка РФ.

В процессе выполнения работы достигнута ее цель – исследованы функ-циональные возможности и практические аспекты использования системы «Банк-клиент», что позволило разработать предложения по совершенствованию обслуживания клиентов в Удмуртском ОСБ 8618.

Удмуртское отделение Западно-Уральского банка Сбербанка Российской Федерации является подразделением Сберегательного банка России и осущест-вляет свою деятельность на территории Удмуртской республики.

Как показывают данные экономического анализа деятельности банка, до-ля активов приносящих доход, превышает долю активов, не приносящих доход, что расценивается как положительный момент в деятельности банка. Но темпы роста активов, не приносящих доход, превышают темпы роста активов, прино-сящих доход. Кроме того, отмечено некоторое снижение обязательных норма-тивов ЦБ РФ, рассчитанных для Удмуртского ОСБ относительно их нормаль-ных значений.

Мерами по повышению доходности активов могут стать повышение ак-тивности банка на кредитном рынке и на рынке ценных бумаг. Банку необхо-димо увеличивать объемы выдачи кредитов, используя для этого как средства привлеченные посредством вкладов, так и средства полученные путем межбан-ковского кредитования.

Как показало проведенное исследование, в настоящее время в Удмуртском ОСБ 8618 функционирует система передачи электронных документов (СПЭД), относящаяся к семейству программ классического «Банк-клиента».

При использовании СПЭД на рабочее место клиента устанавливается про-граммное обеспечение «Рабочее место клиента СПЭД».

Автоматизированное рабочее место «Рабочее место клиента СПЭД» пред-назначено для установки в офисах организаций клиентов Удмуртского ОСБ 8618 и позволяет:

-оперативно получать информацию из Удмуртского ОСБ 8618, в том числе финансовую о текущих состояниях счетов, о документах, на основании которых Банком выполнены проводки по счетам;

-формировать и передавать в банк авторизованную информацию и т.д.

Тем прироста пользователей системы «Банк-клиент» – юридических лиц в 2005 году составил 51%. Темп прироста пользователей – физических лиц со-ставил 66%.

Таким образом, количество пользователей системы «Банк-клиент» - инди-видуальных предпринимателей возрастает более высокими темпами, нежели количество пользователей - юридических лиц.

Это связано в первую очередь с расширением бизнеса малого предприни-мательства, что является результатом действия государственной программы поддержки малого предпринимательства. За 2005 год прирост объема платежей с использованием системы составил более 2 млн. руб. или 64%.

Для получения дополнительных конкурентных преимуществ Удмуртское ОСБ 8618 и Сбербанк РФ в целом должны внедрить комплексную систему управления финансами включающую в себя 3 подсистемы:

-классический «Банк-Клиент»

-«Телефон-Банк»

-«Интернет-Банк».

Это позволит Удмуртскому ОСБ 8618 реализовать систему дистанцион-ного банковского обслуживания клиентов, способную удовлетворить широкий круг запросов клиентов.

Но при использовании системы «Интернет – банкинг» следует учесть, что ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые по Сети (через Интернет-Банк), могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и дос-тупных средств.

Поэтому, крупные предприятия (VIP-клиенты) предпочтут стабильность и высокую надежность классического «Банк-Клиента» (СПЭД). Их полностью устроит стационарная система, гарантирующая осуществление платежей, мо-бильность для таких организаций - не главное.

Но в то же время дополнительно они получат возможность управления средствами также и через Интернет, используя «Интернет – банкинг». Интер-нет-банкинг является, прежде всего, системой массового обслуживания, поэто-му должен быть ориентирован на широкий круг клиентов: физических лиц, предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса.

Целевой группой для системы «Телефон-Банка» являются, прежде всего, держатели банковских карт, предприниматели и предприятия малого бизнеса.

«Телефон-банкинг», осуществляемый с использованием мобильного те-лефона, подразделяется на WАР-банкинг и SМS-банкинг

Таким образом, основной доминирующей стратегией Сбербанка РФ должно стать не развитие системы «Банк-клиент» как обособленного сервиса, а сочетание различных современных технологий (Интернет, WAP, SMS) обслу-живания клиентов и создание на их базе комплексных решений, способных удовлетворить широкий круг запросов клиентов.

Список литературы

1. Конституция РФ 1993 года // СПС «Гарант».

2. Федеральный Закон РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банков-ской деятельности» (в ред. ФЗ от 21.07.2005 N 106-ФЗ) // СПС «Гарант».

3. Федеральный Закон РФ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ» (с изм., внесенными Федеральными законами от 23.12.2003 N 177-ФЗ, от 23.12.2003 N 186-ФЗ, от 23.12.2004 N 173-ФЗ) // СПС «Га-рант».

4. Федеральный Законом от 10.01.2002 N 1-ФЗ "Об электронной цифровой подписи" // СПС «Гарант».

5. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004 года № 110-и «Об обязательных нормативах банков» // СПС «Гарант».

6. Положение Банка России от 9 июля 2003 г. N 232-П "О порядке формиро-вания кредитными организациями резервов на возможные потери"// СПС «Гарант».

7. Бурдинский А.А. Российский Интернет-банкинг: реальный бизнес в вир-туальном мире. М.: 2006. – 110 с.

8. Банковское дело: стратегическое руководство / Руководитель проекта У. Гулд. М.: Консалт-банкир, 2001 – 678 с.

9. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. – М.: 2001 – 765 с.

10. Банковский портфель. Под ред. Коробова Ю.И. - М., Соминтэк, 2000 – 654 с.

11. Балабанов И.Т. Финансовый менеджмент: Учебник. – М.: Финансы и ста-тистика, 2001 – 450с.

12. Зайцев П.А. Интернет-банкинг как один из способов дистанционного банковского обслуживания. М.: 2006 – 56 с.

13. Козловская Э.А. Основы банковского дела. - М.: Финансы и статистика, 2000 – 230 с.

14. Коммерческий словарь. Под ред. Азрилияна А.Н. - М.: Фонд “Правовая культура”, 2002 – 750с.

15. Козырь Ю. Управление денежными средствами. М.: 2000 – 675 с.

16. Киселева И. А. Моделирование оценки рисков в процессе принятия бан-ковских решений // Аудит и финансовый анализ. 2005. № 1.

17. Краткое описание системы NetInvestor // Аудит и финансовый анализ. 2006. № 3.

18. Кузьменков А.Д. Интернет-банкинг: cмена ориентиров или второе дыха-ние? М.: 2006. – 45 с.

19. Лялин В.А., Воробьев П.В. Финансовый менеджмент (управление финан-сами фирмы). – СПб: Юность, 2005 – 743 с.

20. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов – Финансы и статистика, М., 2002 – 890 с.

21. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов – Финансы и стати-стика, М., 2000 г – 710с.

22. Материалы сайта h**t://w*w.ifin.r*/

23. Макарова Г. Н. Экономические риски: структура и методы управления: учеб. пособие. Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2000 – 853 с.

24. Муравьев В.В. Определение потребности банка в ликвидных средствах на основе «Теорий спроса на деньги». М.: 2005 – 623 с.

25. Никитина Т. В. Банковский менеджмент. СПб.: Питер, 2001 – 510 с.

26. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, воз-можности, интересы // Финансы – 2000 г. - №8. с. 6 – 23.

27. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит – 2001. №4.с.4-38.

28. Первозванский А. Финансовый рынок: расчет и риск. - М., Соминтэк, 2001 – 124 с.

29. Платежные системы России // Вестник ЦБ РФ – 2006. №10.

30. Романов В. С. Понятие рисков в экономической деятельности // w*w.aup.r*

31. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ // Бан-ковское дело – 2000 г. - № 7. с. 6 – 25.

32. Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // День-ги и кредит – 2001 г. - № 7. с. 18 – 44.

33. Синки Дж. Управление финансами в коммерческом банке. М.: Gatallaxy, 2000 – 654 с.

34. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит – 2000 г. №10. с. 24 – 46.

35. Суворов А.В. Клиент для банка или банк для клиента? //Финансы и кре-дит. 2001 . № 6. с. 9 – 27.

36. Уткин С.А. Управление персоналом. М.: 2005. – 710 с.

37. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / под ред. Е.С. Стояновой. – М.: Перспектива, 2000 – 540 с.

Примечания

+доклад+раздатка+рецензия