«Ипотечное кредитование» - Курсовая работа

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6

1.1 Сущность ипотечного кредитования 6

1.2 Основные схемы ипотечного кредитования 11

2. РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 18

2.1 Развитие рынка ипотечного кредитования 18

2.2 Пути улучшения ипотечного кредитования 23

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 27

ЛИТЕРАТУРА 29

Введение

Слово «ипотека» происходит от греческого слова «hypotheke»  залог недвижимости (земли, строений) с целью получения долгосрочной ссуды. Оно было введено в оборот с начала VI века до нашей эры в Древ-ней Греции. У имения должника ставили столб, который и назывался «ипо-текой».

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII-XIV вв. одновременно с правом частной собственности на зем-лю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.

В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства  санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов  в Петербургском порту и Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. эти банки были реорганизованы в «Государственный заёмный банк».

Манифестом Екатерины II от 29 октября 1768 года в России впервые был юридически закреплен выпуск бумажных денег  ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге в 1769 г. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды производилось из средств Государственного Заемного банка, который был образован в 1786 году с целью организации ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству.

В Российской Империи 1 января 1835 г. был введён Свод законов гражданских (автор М.Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом само понятие «залог» относилось только к недвижимому имуществу): с казной; между частными лицами.

Существовал и третий вид залога, представленный в уставах учреждений кредитного и общественного призрения. С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.

В 1859 г. было принято решение о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права. Ликвидировались все существовавшие государственные кредитные институты, взамен них учреждались земские банки. Одновременно создавались частные кредитные учреждения. В 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита «Санкт-Петербургское городское кредитное общество». В 1863 г. было учреждено «Общество взаимного кредита».

В это время в России выходит закон об организации учреждений мелкого кредита. Начинается бурный рост залоговых учреждений. Возникают ссудосберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудосберегательные кассы и земские кассы, которым государство оказывает огромную помощь. Вновь открываемые кредитные институты могли образовывать первоначальный капитал из заёмных средств, которые они затем погашали за счёт своих прибылей, причём в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно «Государственный банк России».

В стране приняло массовый характер возникновение ссудно-сберегательных товариществ. Всего за 10 лет было образовано 729 товариществ. В первом десятилетии XX века они объединили интересы 8 миллионов человек. К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, а в 1915 г.  уже 15450. Кредитные товарищества объединялись в кредитные союзы, которых в 1914 г. было 11. В это время залог являлся самым надёжным и гарантированным способом обеспечения кредита.

К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законода-тельное обеспечение и была блестяще организована. Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, разнообразие кредитно-инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.

После октябрьской революции ипотечные кредитные организации в России были полностью ликвидированы вместе с правами частной собственности.

В новое время после начала реформ и в процессе перехода к рыночной экономике тема ипотечного кредитования вновь приобрела свою актуальность. Цели и задачи данной работы – следующие:

• Дать определение ипотечного кредитования, рассмотреть виды его основных участников и основные стадии процесса кредитования.

• Проанализировать состояние ипотечного кредитования в современ-ной России и в развитых странах мира, выявить проблемы.

• Описать пути решения проблем ипотечного кредитования.

Выдержка из текста работы

Ипотека  способ обеспечения обязательства, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Ипотека предполагает полную или частичную выплату арендной платы в форме процентов по ипотечному кредиту, в чем и состоит сущность залога: земли, жилой и любой другой недвижимости, приносящей ренту (доход, не связанный с предпринимательской деятельностью).

В литературе под термином «ипотека» нередко подразумевается ипо-течный кредит. Между тем само слово «ипотека» (хотя и употребляется в сочетании со словом «кредит») имеет самостоятельное значение.

По своей сути понятие «ипотека» близко к понятию «залог». Залог же в свою очередь служит средством обеспечения исполнения обязательств должника перед кредитором: при невозврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченные средства за счет средств, полученных от реализации заложенного имущества.

Залог здания, сооружения, предприятия и иных объектов, непосредственно связанных с землей, называют обычно ипотекой. Впрочем, и такое весьма распространенное определение ипотеки не является полным. Им нельзя ограничиваться по той простой причине, что ипотека не только залог недвижимости. Она представляет собой целую юридически правовую систему оценки состоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и систему расчетов с кредиторами за указанное имущество.

Возможно выделить следующие отличительные особенности ипотеки:

• нотариальное удостоверение и государственная регистрация договора;

• оставление предмета залога у залогодержателя;

• связь ипотеки зданий и сооружений с возможностью использовать земельные участки, на которых они находятся;

• большие, чем при обычных договорах залога, сроки и объемы обязательств.

Практическое применение ипотеки основывается на следующих принципах:

Заключение

Ипотечный кредит  это денежная сумма, которая выдается банком заемщику на приобретение жилья под залог этой недвижимости. Недвижи-мость приобретается в собственность заемщика и остается в залоге у банка до полного погашения взятого кредита.

Таким образом, кредитором в ипотечных правоотношениях выступа-ет лицензированный Центральным Банков РФ финансовый орган (банк). Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении банка. Ипотека использует залог в качестве обеспечения долгосрочного кредита. В случае неисполнения обязательств должником, кредитор получает причитающиеся средства за счет заложенного имущества. Основные участники ипотеки: заемщик (как правило, банк), кредитор и ипотечное агентство.

Одним из основных факторов, характеризующих наличие финансо-вых условий для возможности широкого развития долгосрочного ипотечного кредитования, является состояние банковского сектора в целом и наличие в нем достаточных долгосрочных пассивов, прежде всего в виде вкладов частных вкладчиков. Состояние российской банковской системы в настоящее время продолжает оставаться недостаточно устойчивым.

Необходимость обеспечения возможности обращения взыскания, реализации заложенного имущества и выселения заемщика в случае не возврата кредита имеет принципиальное значение для ипотечного кредитования. Для коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты, исключительно важным для оценки вероятности погашения кредита являются официально подтверждаемые данные о доходах потенциального заемщика. При отсутствии такой информации риски банка при ипотечном кредитовании многократно возрастают, поэтому большая группа граждан, официальные доходы которых в несколько раз меньше их реальных доходов, даже не рассматривается банками в качестве потенциальных заемщиков, в то время как при нормальной ситуации именно эта социальная группа наиболее платежеспособна для ипотечного кредитования. Лишь продуманная государственная налоговая политика при ипотечном кредитовании населения позволит вывести реальные до-ходы из «тени» и увеличить в будущем налогооблагаемую базу.

Ипотечное кредитование сегодня является одним из наиболее перспективных сегментов российского банковского рынка. Банкиры отмечают постоянно растущий интерес потребителей на покупку квартир в кредит, и это уже нельзя объяснить просто эффектом отложенного в кризис спроса. Впрочем, рост интереса неудивителен, поскольку охват населения ипотекой остается крайне низким.

В свое время американская система ипотечного кредитования оказала существенное влияние на становление и развитие ипотеки в России. Однако некоторые особенности американской ипотеки пока не получили распространения в России, причем их внедрение заслуживает особого внимания.

Список литературы

1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. №102-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

2. Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

3. Астраханцева М. Развитие рынка первичного ипотечного кредитования в России.//Банковское дело. 2007. – №7.

4. Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. – М.: 2006.

5. Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. – СПб.: 2006.

6. Доронкин М. Ипотечный ренессанс. // Банки и деловой мир. 2013. №6.

7. Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2008.

8. Ипотека: правительство решает квартирный вопрос.// КоммерсантЪ, февраль 2007.

9. Павлова И.В. Современный рынок ипотечного кредитования в США. // Банковский ритейл. 2013. №2.

10. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России.// Менеджмент в России и за рубежом. – 2005. – №1.

11. Селюков В.К. Гончаров С.Г. Управление финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования.// Менеджмент в России и за рубежом. – 2006. –№4.

12. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России.// Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. – 2009. –№4.

13. w*w.sbrf.r*