«Формы кредита» - Дипломная работа

Содержание

Введение….

Глава 1. Роль кредита и его влияние на экономику…

1.1 Сущность кредита….

1.2 Классификация форм кредита и их характеристика….

Глава 2. Банковская форма кредита и ее использование в РФ….

2.1.Анализ рынка банковского кредитования….

2.2. Формы кредита ОАО «Сбербанк России»….

Глава 3.Развитие банковской формы кредита в РФ….

3.1. Проблемы банковского кредитования в России и зарубежных странах…

3.2. Изменение кредитной политики ОАО «Сбербанк России» в условиях кризиса….

Заключение….

Библиографический список….

Введение

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей.

Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала).

Актуальность. Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Динамично меняющаяся экономическая ситуация, сдвиги в законодательном регулировании вызывают возникновение все новых аспектов, связанных с организацией кредитования в коммерческих банках.

Объектом исследования является ОАО «Сберегательный банк России».

Предметом исследования - формы кредитования данного кредитного учреждения.

Цель дипломной работы: выявить и оценить проблемы использования банковской формы кредита и разработать предложения по ее развитию.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть роль кредита и его влияние на экономику;

2. Описать банковскую форму кредита и ее использование в РФ;

3. Изучить развитие банковской формы кредита в РФ.

В первой главе автор раскрывает сущность кредита, также рассматривает классификацию форм кредита и их характеристики.

Во второй главе автором анализируется рынок банковского кредитования на современном этапе, а также изучены формы кредита ОАО «Сбербанк России».

В третьей главе описаны актуальные проблемы банковского кредитования в России и зарубежных странах. Представлены направления изменения кредитной политики ОАО «Сбербанк России» в условиях кризиса.

Проблемы организации кредитования получили широкое освещение в экономической литературе: Лаврушин О.И., Майоров И.М., Кузнецова Е.И., Владимирова М.П. и другие авторы подробно анализируют вопросы организации кредитования, технологию совершения отдельных операций.

Заключение

В ходе работы были сделаны следующие выводы:

Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

Денежная ссуда (кредит) - это банковская операция, при которой банк предоставляет заемщику некоторую сумму денег на определенное время. Современные формы государственного кредита и кредита других юридических лиц должны быть отнесены к кредиту личному. Исходя из того, каким целям кредит служит, различают кредит производительный, потребительный и распределительный (кредит для покупки земли и т. п.), по личности кредитора — кредит частный и банковый, по хозяйственным областям, к которым он применяется — кредит коммерческий, сельскохозяйственный и т. д.

На рынке Российской Федерации представлены следующие формы кредитов: кредиты физическим лицам, кредиты юридическим лицам, государственный кредит.

Основой роста активов банковского сектора в 2007 году, как и годом ранее, стало расширение кредитования.

Основной причиной нарастания кредитного риска банковского сектора являлись опережающие темпы роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам (в 1,9 раза) по сравнению с ростом объемов данных кредитов (в 1,6 раза).

В данной работе автором было исследовано кредитование банка «Сберегательный банк России».

Сберегательный Банк Российской Федерации — самый крупный банк Центральной и Восточной Европы. Он предоставляет следующие формы кредита:

1. Кредиты на жилье,

2. Денежные кредиты,

3. Автокредитование,

4. Кредит на образование.

С 1 ноября Сберегательный Банк РФ выступил с заявлением о повышении ставок по основным кредитным программам.

Начавшийся в августе 2007 года финансовый кризис в США привел к серьезным проблемам в банковском секторе многих стран мира. Среди развивающихся и переходных стран наибольшие опасения в этой связи вызывает ситуация в странах Восточной Европы и некоторых странах СНГ.

В 2008 году российская банковская система вынуждена функционировать совершенно в другой макроэкономической среде, чем она функционировала предыдущие восемь лет.

Россия, как и прочие страны, пережившие быстрый рост кредитования, не смогла избежать быстрого накопления плохих кредитов. На 1 февраля 2008 года число безнадежно просроченных задолженностей составило 3.4%. Эту цифру можно было бы считать небольшой, если бы она не наблюдалась на фоне 53%-го роста новых кредитов, скрывающего более высокие показатели среди ранее выданных кредитов. Кроме того, настораживает динамика: на конец 2007 года таких задолженностей было 3.1%, а на конец в 2006 года - только 2.6%. Стандартными причинами роста плохих кредитов является снижение стандартов кредитования в процессе быстрого роста, неадекватность системы контроля за рисками, вызванная отсутствием накопленной практики и статистической информации, и др.

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики. Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка.

Список литературы

Нормативные документы

1. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ (в ред. Федеральных законов от 20.04.2007 N 53-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ)

2. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ЦЕНТРАЛЬНОМ БАНКЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (БАНКЕ РОССИИ) (с изм., внесенными Федеральными законами от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 27.10.2008 N 176-ФЗ)

3. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОБ ИПОТЕКЕ (ЗАЛОГЕ НЕДВИЖИМОСТИ) (в ред. Федеральных законов от 18.12.2006 N 232-ФЗ, от 26.06.2007 N 118-ФЗ)

4. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ) КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ (в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 N 121-ФЗ, от 29.12.2006 N 247-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ)

Учебники и учебные пособия

5. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. Ч. I. M.: ИНФРА-М, 2003.- 306 с.

6. Банковское дело: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили .- 3-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.- 578 с.

7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2002. – 275 с.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2002.- 360 с.

9. Банковское право: Учебник / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008.- 429 с.

10. Банковское право: учебник для вузов: рекомендовано М-вом образования РФ / Е. О. Бондарь [и др.]; под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. – 641 с.

11. Беляев М.К., Ермаков С.Л. Банковское регулирование в России: от прошлого к будущему.- М.: Анкил, 2008.- 180 с.

12. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для вузов / М.П. Владимирова, А.И. Козлов; М-во образования и науки РФ. - Изд. 3-е, перераб. и доп. - М. : Кнорус, 2007.- 260 с.

13. Всемирный Банк Доклад о мировом развитии 2008. Сельское хозяйство на службе развития. - М., Весь Мир, 2008. – 145 с.

14. Всемирный Банк Страны и регионы. 2007. Статистический справочник.- М., Весь мир, 2008.- 167 с.

15. Горемыкин, В.А. Ипотечное кредитование: учебник / Горемыкин, Виктор Андреевич; Московский государственный индустриальный ун-т, Ин-т дистанционного образования. - М.: МГИУ, 2007.- 310 с.

16. Гусаков Н.П. и др. Международные валютно-кредитные отношения: Учебник / Под общ. ред. Н.П. Гусакова.- М. : ИНФРА-М, 2008. – 355 с.

17. Деньги, кредит, банки : учеб. для вузов / колл.авт.; под ред. Г.Н. Белоглазовой ; М-во образования РФ, С.-Петерб.гос.ун-т экономики и финансов. - М. : Юрайт-Издат, 2007.- 438 с.

18. Дианов, Д.В. Статистика финансов и кредита : учеб. пособие для вузов / Д.В. Дианов; Учеб.-метод. об-ние по образованию в области статистики, Междунар. акад. предпринимательства. - М.: Элит, 2006. – 230 с.

19. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – 6-е изд.; испр. – М.: Омега-Л, 2008. – 407 с.

20. Ипотечное кредитование: теория и практика / В. Н. Киданов [и др.]; под общ. ред. В.Н. Киданова . - М.: Финансы и Кредит, 2007. – 299 с.

21. Колпакова, Галина Михайловна. Финансы. Денежное обращение. Кредит:учеб. пособие для вузов/Г. М. Колпакова ; М-во образования РФ.-3-е изд., перераб. и доп.-М.:Финансы и статистика, 2008. – 348 с.

22. Кредитные организации в России: правовой аспект / Отв. ред. Е.А.Павлодский. - Волтерс Клувер, 2006. - 120 с.

23. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие для вузов / Е.И. Кузнецова ; под ред. Н.Д. Эриашвили ; М-во образования РФ. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 357 с.

24. Майоров, Иосиф Михайлович. Управление кредитными ресурсами коммерческого банка в региональной экономике/ И. М. Майоров.- Ярославль: Канцлер, 2006. – 229 с.

25. Малахова, Н.Г. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / Малахова, Наталья Геннадиевна. - Ростов н/Д: Феникс, 2007. – 264 с.

26. Основы ипотечного кредитования: практ.изд. / Н. С. Пастухова [и др.]; науч. ред. и рук. авт. колл. Н.Б. Косарев. - М.: Инфра-М, 2007. - 337 с.

27. Рудый К. В., Международные валютные, кредитные и финансовые отношения , 2007. - 240 с.

28. Суэтин, Александр Алексеевич Международный финансовый рынок: учебник А. А. Суэтин ; Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации - М.:Кнорус, 2007. – 170 с.

29. Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Финансы и кредит: Учеб. пособие .-3-е изд., перераб. и доп.- М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 338 с.

30. Финансы и кредит: учебник для вузов по экономическим специальностям/ под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов.- М.: Высшее образование, 2007. – 550 с.

31. Финансы и кредит: учебник для вузов: рекомендовано УМО. / под ред. Т.М. Ковалевой. - 4-е издание, переработанное и дополненное. - М.: КНОРУС, 2008.- 540 с.

32. Финансы, денежное обращение и кредит : учебник / В. К. Сенчагов [и др.]; отв. ред. В. К.Сенчагов, А. И. Архипов. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - Москва: Проспект, 2005.- 381 с.

33. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / [В. К. Сенчагов и др.].- Изд. 2-е, перераб. и доп.- М.: Проспект, 2006. – 229 с.

34. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов/под ред. В. К. Сенчагова, А. И. Архипова.-2-е изд., перераб. и доп.-М. Проспект, 2004.- 462 с.

35. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / под ред. Г.Б. Поляка. - 3-е издание, переработанное и дополненное. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 573 с.

Статьи

36. Анализ рынка банковского кредитования от компании "Кредитный и Финансовый Консультант" / 03 октября 2008 г. // h**t://express.kirov.r* story/56567.html.

37. Информационный обзор Сбербанка России - 22.12.2008.- № 3 // h**t:// w*w.sbrf.r* /common/img/uploaded/week_review/week_review081222.pdf

38. Ксения Юдаева. Финансовый кризис: Что лечит ФРС // Ведомости. 13 марта 2008. № 045.

39. Лаутс, Елизавета Борисовна. Правовое обеспечение стабильности рынка банковских услуг:автореф. дисс. на соиск. уч. степ. кан. юрид. наук. 12.00.03/Е. Б. Лаутс ; МГУ.-М., 2007.

40. Ливанская, Е. В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России": автореф. дисс. на соиск. уч. степ. кан. юрид. наук. 12.00.03/Е. В. Ливанская ; Волгоград. академия МВД России.-Волгоград, 2007.

41. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году // Центральный банк Российской Федерации // w*w.cbr.r*

42. Сберегательный Банк ужесточил условия кредитования.- 02.11.2008 / Сибирское агентство новостей // h**t://w*w.vsesmi.r*/news/2215303/

43. Фролова Н. К.Участие кредитных учреждений в развитии экономики региона/ Н. К. Фролова // Финансы. - 2005. - N 3.