«Гражданско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан» - Дипломная работа

Содержание

Введение

Глава 1. Банковское обслуживание физических лиц: история, понятие виды услуг, правовое регулирование

1.1. Историческая ретроспектива банковского обслуживания

1.2. Банковское обслуживание физических лиц: понятие, виды

1.3. Тенденции правового регулирования банковского обслуживания

Глава 2. Основные аспекты правового регулирования различных банковских услуг физическим лицам

2.1. Правовое регулирование банковского вклада

2.2. Правовое регулирование кредитования физических лиц

2.2.1. Потребительское кредитование в российском праве

2.2.2. Правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования

2.3. Правовое регулирование расчетно-кассового обслуживания

2.4. Правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания

2.5. Правовые проблемы банковского обслуживания граждан и пути их решения

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложения

Введение

На современном этапе эффективное развитие национальной экономики возможно только за счет активных инвестиционных процессов. Инвестиции позволяют модернизировать не только производственные мощности, создавать новые предприятия в сфере услуг, но и финансировать инновации. Основными источниками инвестиций всегда являлись и являются сбережения домашних хозяйств, аккумулированные на банковских счетах. Однако, практика показывает, что доля накоплений населения в ВВП снижается. Поэтому важной задачей является привлечение средств населения на депозитные счета в банках. Решение этой задачи, в свою очередь, требует формирования и совершенствования правового регулирования депозитного обслуживания населения.

Наряду с депозитными операциями банковское обслуживание населения расширяется посредством роста кредитных операций физическим лицам. Потребительское, ипотечное кредитование позволяют гражданам совершать покупки, приобретать жилье и др., что является стимулирующим кейнсианским эффектом развития экономики. Рост объема кредитования населения развивается более быстрыми темпами, чем совершенствуется правовая база его регламентирующая. Также развиваются новые формы расчетно-кассового обслуживания посредством банковских карт, дистанционного банковского обслуживания.

Все эти процессы развития банковского обслуживания населения требуют постоянного обновления банковского законодательства, нормы которого не соответствуют новым формам банковского обслуживания, в их содержании выявляется ряд правовых пробелов, требующих неотложного совершенствования банковского законодательства. Именно цель совершенствования правового регулирования банковского обслуживания граждан и обуславливает актуальность данного исследования.

Обзор источников и литературы. В процессе исследования были изучены и проанализированы основные нормативно-правовые акты, регламентирующие вопросы банковского обслуживания населения, такие как: Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы РФ «О банках и банковской деятельности», «О Центральном Банке РФ (Банке России)», «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», подзаконные акты ЦБ РФ, регламентирующие деятельность банков по оказанию банковских услуг населению, а также правоприменительная судебная практика.

Были изучены работы ведущих теоретиков в сфере банковского права, таких как: М.М. Агарков, Д.Г. Алексеева, С.В. Пыхтин, А.Г. Братко, В,В. Витрянский, Е.Ф Жуков и др., а также научные статьи, посвященные отдельным аспектам правового регулирования банковских операций населению.

Объект исследования – общественные отношения, связанные с оказанием банковских услуг гражданам.

Предмет исследования - правовые нормы, регулирующие правоотношения банков и граждан по различным видам банковских услуг, а также правоприменительная практика в сфере гражданского права, банковского права.

Цель выпускной квалификационной работы – комплексный анализ нормативных правовых актов, регламентирующих банковское обслуживание населения, выявление в этой сфере проблем и формирования обоснованных рекомендаций по совершенствованию банковского законодательства в области банковского обслуживания населения.

Цель работы обусловила необходимость выделения следующих задач:

 ретроспектива истории банковского обслуживания населения;

 раскрытие содержания понятия банковского обслуживания граждан, его видов;

 анализ тенденций правового регулирования банковского обслуживания населения в целом;

 комплексный анализ нормативных актов и правоприменительной практики в сфере оказания различных видов банковских услуг гражданам;

 выделение нерешенных проблем банковского обслуживания граждан и предложение путей их разрешения.

Методология исследования основывалась как на общих методах познания: анализе и синтезе, историческом и логическом, системном, , так и частнонаучных: сравнительно-правовой, формально-юридический и др.

Эмпирическую основу исследования составляют результаты анализа современной правоприменительной практики в области правового регулирования банковского обслуживания населения, материалы судебной практики, материалы специальных юридических и экономических изданий, текущие периодические научные издания.

Теоретическая и практическая значимость заключается в том, что сделанные выводы и сформулированные предложения могут послужить для последующего изучения и исследования проблематики правового регулирования банковского обслуживания граждан.

По структуре работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка источников и литературы, приложения. В первой главе раскрыты общие исторические, понятийные, правовые аспекты банковского обслуживания населения, а во второй, - правовое регулирование различных видов банковского обслуживания граждан.

Выдержка из текста работы

Обслуживание физических лиц даже в современных условиях финансово-экономического кризиса является одним из наиболее привлекательных и прибыльных направлений деятельности коммерческого банка. Поэтому, несмотря на трудности, возникшие в банковском секторе, кредитные организации уделяют большое внимание развитию данного сегмента деятельности и продолжают расширять круг предоставляемых физическим лицам услуг.

Однако, в России обслуживание физических лиц коммерческими банками освоено далеко не в полной мере. Отметим, что отношения между банком и клиентом строятся на добровольной основе. Каждый гражданин самостоятельно определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. В связи с этим возникает конкурентная борьба между банками за привлечение новых и удержание существующих клиентов. В современных условиях конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг предоставляемых клиентам услуг и улучшает качество обслуживания.

Поэтому, разрабатывая новые формы обслуживания клиентов, банки пересматривают стратегию своего развития, вносят изменения во все аспекты своей деятельности с целью увеличения круга клиентов, создания дополнительных удобств для клиентов, снижения операционных затрат и, следовательно, способствуют достижению главной цели деятельности кредитной организации – получению прибыли.

Заключение

В ходе исследования было выявлено, что наиболее перспективной сферой банковского обслуживания граждан в настоящее время является обслуживание физических лиц. Однако развитие данной сферы банковского обслуживания тормозится несовершенством законодательства. В последние годы активно развивается обслуживание граждан посредством пластиковых банковских карт, а также дистанционное банковское обслуживание, при этом правовое регулирование данной сферы отстает от ее развития, что требует корректировок в законодательстве.

Анализ характеристики договора банковского вклада показывает необходимость признания его самостоятельным гражданско-правовым договором. Это потребует изменений в гражданском законодательстве. Поэтому мы предлагаем внести в ст. 834 ГК и исключить из п.1 и из ч. 2 п. 3 данной статьи слово «депозит». Отсутствует также нормативное регулирования вопроса определения дееспособности клиента, так как получение данных об этом противоречит Основам законодательства о здоровье и Конституции РФ, в связи, с чем необходимо проработать нормативную процедуру определения дееспособности клиента согласованно с Основами законодательства о здоровье и законом о персональных данных.

В последние годы в банковское законодательство внесены определенные изменения, направленные на его совершенствование. Но развитие новых форм банковского обслуживания граждан выявляет новые пробелы и противоречия в законодательстве. Пробелы и противоречия, выявленные практикой, способны негативно воздействовать на функционирование кредитных организаций, привести к снижению объема операций по обслуживанию граждан. Дальнейший рост операций по банковскому обслуживанию возможен только при наличии необходимых условий, гарантирующих соблюдение и защиту прав и законных интересов граждан в отношениях с кредитными организациями, что требует дальнейшего совершенствования правового регулирования всех аспектов банковского обслуживания граждан.

Был выделен следующий ряд отдельных правовых пробелов и противоречий:

 отсутствует нормативный акт, регулирующий сферу потребительского кредитование. Необходимость разработки и принятия такого нормативного акта обуславливается судебной практикой о потребительском кредитовании и активным развитием данной сферы банковского обслуживания граждан;

 активное развитие интерне-банкинга вызывает существенные риски в данной сфере, что требует разработки комплекса нормативных актов, регламентирующих сферу электронного банковского обслуживания;

 активно развиваются банковские пластиковые карты, но их держатели –физические лица в полной мере законодательно не защищены от мошенничества, так как не регламентированна ответственность банков перед держателями карт.

Для устранения отмеченных пробелов предлагается следующее:

 разработать и принять нормативный акт федерального уровня, регламентирующий сферу потребительского кредитования;

 разработать и принять Закон об ипотечном жилищном кредитовании, направленный на общее правовое регулирование вопросов создания системы ипотечного кредитования; стимулирование ее развития; регламентирование правового статуса участников ипотечного кредитования; разграничение полномочий различных уровней власти и органов в сфере ипотечного кредитования;

 законодательно определить правовой режим договора между банком-эмитентом карты и держателем карты с целью определения прав и обязанностей сторон, оснований и пределов ответственности по такому договору;

 разработать и принять отдельный нормативный акт, обеспечивающий защиту держателей банковских карт, в котором необходимо определить ответственность банков;

 ряд законодательных актов, направленных на детализацию правового регулирования банковских Интернет-услуг: Об аутсорсинге обработки информации и операций, Об информационной безопасности сетей, О защите электронной информации о клиенте, Об электронной торговле, О сокращении бумажного документооборота.

Данные нормативные акты позволят определить основные правила, принципы, систему договорных отношений в сфере электронного банковского обслуживания.

Список литературы

1.Нормативно-правовые акты:

1.1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года с внесенными в нее поправками от 30.12.2008 опубликована в изданиях// Российская газета, № 7, 2009, 21.01.

1.2. Гражданский кодекс РФ. Ч. 1. от 30.11.1994 (в ред. от 27 июля 2010 года № 194-ФЗ)//СЗ РФ. 1994. № 32. Ст.-3301.

1.3. Гражданский кодекс РФ. Ч. 2. от 26.01.1996 (в ред. от 17.07.2009 № 145-ФЗ)//СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. – 410.

1.4. Гражданский кодекс РФ. Ч. 3. от 26.10.2001 (в ред. от 30.06.2008 N 105-ФЗ)//СЗ РФ. 2001. № 49. Ст. – 4552.

1.5. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990. № 17-ФЗ (в ред. 21. 11. 2008) //СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. – 492

1.6. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 26.04.2007. № 86-ФЗ (в ред. от 19.07.2001 № 192-ФЗ)//СЗ РФ. 2007. №50. Ст. – 3233.

1.7. Федеральный закон от 19 октября 2011 № 284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»//СЗ РФ. 2011. № 43. Ст. 5972

1.8. Федеральный закон Российской Федерации от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07. 2004 (с изм. внесенными от 29.12.2010 Федеральным законом N 437-ФЗ (в ред. от 03.12.2011)//СЗ РФ. 2004. № 32. Ст.3232

1.9. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12. 2003 №177-ФЗ (в ред. от 23.12.2011)//Российская газета. № 261,2003. . 27.12.

1.10. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 № 102-ФЗ (с последн. изм. от 16.12.2011//Российская газета. № 137, 1998. 22.07.

1.11. Федеральный закон РФ от 10.12.2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»// СЗ

РФ, 2003, № 50, Ст – 4859

1.12. Федеральный закон от 3 июня 2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными аген-тами»//Российская газета. № 4928, 2009.10.07.

1.13. Федеральный закон от 26 марта 1998 г. N 41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» ( с последн. изм. от 27.12. 2011)//СЗ РФ. 1998. № 13. Ст. 1463

1.14. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»//СЗ РФ. 2003. № 367. Ст. 5311.

1.15. Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»//СЗ РФ. 2004. № 147. Ст. 6708.

1.16. Федеральный закон РФ «Об информации, информатизации, информационных технологиях и защите информации» от 27. 07. 2006 № 149-ФЗ / Российская газета. № 144, 2006, 15.08.

1.17. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992. № 4015-I (с изм. внесенными Федеральным законом от 30.11.2011 № 362-ФЗ) //Российская газета. 1993, 12.01.

1.18. Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992. № 2300-1 (с послед. изм. от 18.07.2012)//СЗ РФ. 1996. N 3. Ст. 140

1.19. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан//Ведомости СНД и ВС РФ,1993,№ 33, Ст. - 1318.

1.20. Указ Президента РФ от 10.06.1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы РФ», С3

РФ, 1994, № 7, Ст. – 696

1.21. Постановление Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 г. №317 «Об утверждении Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам»

1.22. Положение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»// Зарегистрировано в Минюсте РФ 26 апреля 2004 г. N 5774

1.23. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», «Вестник Банка России», № 70-71 от 08.10.1998

1.24. Положение Банка России, утв. решением Советом директоров Банка России 10.08.2004 «О Комитете банковского надзора Банка России»//Вестник Банка России.-2004-№51

1.25. Инструкция ЦБ РФ от 14.01.2004 г. № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»//Вестник Банка России», № 15 от 20.02.2004 г.

1.26. Указание Банка России № 1522-У от 30.11.2004 «О внесении изменений в Указание Банка России от 1 марта 2004 г. № 1390-У «О порядке информирования кредитными организациями Центрального банка Российской Федерации об использовании в своей деятельности интернет-технологий»

2.Письма и др. документы

2.27 . Письмо Банка России № 8-Т от 19.01.2005 «О сведениях, рекомендуемых для размещения на Web-сайтах кредитных организаций в сети Интернет»//Вестник Банка России. 2005. № 4. 22.01.2005

2.28 .Письмо Банка России № 99-Т от 13.07.2005 «О методических рекомендациях по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»// Вестник Банка России. № 19. 22.07.2005

2.29 . Письмо Банка России № 44-Т от 05.04.2007 «О проверке осуществления кредитными организациями идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)»//Вестник Банка России. № 14. 19.04. 2007

2.30 . Письмо Банка № 60-Т от 27.04.2007 «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологий дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)»//Вестник Банка России. № 25. 05.05. 2007

3. Судебная практика

3.31. Постановление Конституционного Суда от 18.02.2000 г. № 3-П по делу о проверке конституционности п. 2 ст. 5 Федерального закона «О прокуратуре Российской Федерации»//СЗ РФ. 2000. № 9. Ст. – 1066

3.32. Постановление Конституционного Суда РФ № 4-П, от 23.02.1999 г. «О признании не соответствующим Конституции РФ положения закона об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность: // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. -1254.

3.33. Определение Верховного Суда РФ от 17 января 2008 г. № 34-В07-19 // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2008. № 10.

3.34. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»// Российская газета. № 230. 1994. 26.11.

3.35. Постановление Президиума ВАС РФ № 8285/07 от 23 апреля 2008 г. // Вестник ВАС РФ. 2008. № 8.

3.36. Постановление Президиума ВАС РФ № 4235/07 от 12 сентября 2007 г. // Вестник ВАС РФ. 2007. № 12.

3.37. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования/Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2009 г. N 75

4.Научная, учебная литература и периодические издания:

4.38 . Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах: Научное исследование. – М., Волтерс Клувер. 2009.

4.39 .Алексеев A.A. Правовое регулирование банковского кредитования физических лиц: автореферат дис. . канд. юр.к.н. -М., 2008

4.40 .Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». – М., ИД «Юриспруденция». 2009.

4.41 .Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В. Банковское право: учебное пособие. – СПб., Питер. 2009.

4.42 .Амерханова М.Р. Понятие, признаки и основные элементы страхового взноса (уплачиваемого в фонд обязательного страхования банковских вкладов) // Банковское право. 2009. № 5. – С. 2-4

4.43 .Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд// Банковское право. 2007. № 4.- С. 13.

4.44 .Банковский сектор и система страхования вкладов в России (из Доклада Всемирного Банка об экономике России) // Вестник банковского дела. 2008. №1.- С.85-88.

4.45 .Барсегян Т.К. Неустойка как мера ответственности – М., Юрист. 2009. № 7.

4.46 .Барчуков В. Л. Реализация права вкладчиков на получение страхового возмещения // Банковское право. 2009. № 3 - С. 36-39.

4.47 .Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный) / А.Н. Борисов. -М., Юстицинформ, 2009.

4.48 .Борисов А.Н. Первичные документы: оформление, использование, хранение, выбытие – М., ЗАО Юстицинформ. 2007.

4.49 .Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете, банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5: В 2 томах. Том 2. – М., Статут. 2006.

4.50 .Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). –М., Кнорус. 2007.

4.51 .Варфоломеева, Ю.А. Финансовый контроль: сущность и виды // Аудитор. 2011. № 2. - С. 21-25

4.52 .Витрянский В.В. Договор займа: общие и отдельные виды договора. – СПб., Питер. 2007.

4.53 .Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счета и банковские расчеты / В.В. Витрянский. - М., Статут, 2009.

4.54 .Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М., Статут, 2005.

4.55 .Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. – М., Статут. 2009.

4.56 .Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» / Л.Г. Вострикова. - М. : Юстицинформ, 2010.

4.57 .Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика). Уч. пособие. – М., Международные отношения. 2002.

4.58 .Гражданское право/под ред. Козыря О.М. – СПб., Питер. 2010

4.59 .Гражданское право/под ред. Садикова О.Н. – М., ИНФРА-М, 2008

4.60 .Гузнов, А.Г. Особенности и некоторые правовые проблемы надзора за банками, вступающими или состоящими на учете в системе страхования вкладов//Банковское право, 2011. № 1 - С. 31-35.

4.61 .Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2009.

4.62 .Ерпылева Н.Л. Банковское регулирование и надзор: новеллы российского законодательства//Законодательство и экономика. 2011. № 3. С. 49-61

4.63 . Ефимова Л.Г. Банковское сделки: право и практика – М., НИМП. 2008

4.64 . Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2006.

4.65 .Ленева И.Г. Защита прав вкладчиков: отечественные проблемы // Право и политика. 2009. № 5. - С. 119-125.

4.66 .Лопатин В.Н. Проблемы информационного развития в банковской сфере России / В.Н. Лопатин // Информационное право. 2011. № 3. - С. 12— 19.

4.67 .Пыхтин C.B. Депозитные операции кредитных организаций / C.B. Пыхтин // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. № 10. С. 13-24.

4.68 .Тонусян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право РФ. Общая часть. – М., Юрист. 2008.

4.69 .Турбанов, А.В. Вопросы взаимодействия Банка России и Агентства по страхованию вкладов//Деньги и кредит,-2009.-№ З.-С. 3-7.