«Кредитование физических лиц в СБ РФ» - Дипломная работа

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ 5

1.1. Сущность кредита 5

1.2. Структура кредита 14

1.3. Законы кредита 20

2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА САРАПУЛЬСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ СБ РФ № 78 26

2.1. Общая характеристика и цели деятельности банка 26

2.2. Характеристика персонала 34

2.3. Анализ экономических показателей деятельности 36

3. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОСБ № 78 46

3.1. Характеристика видов кредитов для физических лиц 46

3.1.1. Нецелевые кредиты 46

3.1.2. Недвижимость в кредит 48

3.1.3. Целевые кредиты 50

3.2. Методика оценки платежеспособности 52

3.3. Порядок предоставления кредита 55

3.4. Анализ динамики кредитования 61

3.5. Мероприятия по повышению эффективности системы кредитования физических лиц 69

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 72

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 75

Введение

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным откры-тием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым эле-ментом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Роль кредита характеризуется результатами его применения для эко-номики государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств.

Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей.

Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс:

-либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела,

-либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

В связи с этим выбор темы дипломной работы «Кредитование физиче-ских лиц» чрезвычайно актуален на сегодняшний день.

Объектом исследования дипломной работы выступает Сарапульское отделение № 78 Западно-Уральского Банка СБ РФ.

Цель дипломной работы – исследовать процесс кредитования физических лиц Сберегательным Банком РФ.

Для достижения цели дипломной работы в ходе ее выполнения должен быть решен ряд задач:

-исследовать теоретические основы кредитования;

-дать общую характеристику объекта исследования;

-дать анализ видов кредитов, предоставляемых физическим лицам Сберегательным банком РФ;

-исследовать динамику кредитования физических лиц Сарапульским отделением № 78 Западно-Уральского Банка СБ РФ;

- разработать мероприятия по повышению эффективности кредитования физических лиц.

В процессе исследование информационной базы применен метод сравнения, графически и табличный метод.

В качестве периода анализа выбран с 2004 по 2005 год (по состоянию на 01.11.2005 г.).

Заключение

Сарапульское отделение Западно-Уральского банка Сбербанка Российской Федерации является филиалом Сберегательного банка России, осуществляет свою деятельность на территории г. Сарапул, Сарапульского и Каракулинского районов Удмуртской республики.

Отделение банка входит в единую организационную структуру Сбербанка России и, непосредственно подведомственно Западно-Уральскому банку Сбербанка России. Отделение Сбербанка наделено имуществом, которым оно владеет, пользуется и распоряжается от имени Сбербанка России. Сделки и иные юридические действия совершаются от имени Сбербанка России и в его интересах.

Целью деятельности отделения банка являются:

- привлечение денежных средств от юридических и физических лиц (клиентов) и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности;

- осуществление расчетно-кассового обслуживания;

- обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку;

- кредитование.

Кредитная политика ОСБ № 78 представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Таким образом, целью кредитной политики является создание необходимых предпосылок эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединение и организация его усилий для уменьшения вероятности ошибок и получения максимальной прибыли от проведения кредитных операций.

Цели кредитования:

-финансирование коммерческих и производственных программ;

-пополнение оборотных средств;

-кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное фи-нансирование;

- кредитование населения.

В настоящее время для кредитования населения банк представляет линейку как целевых так и нецелевых кредитов.

Проведя анализ системы кредитования Сарапульского ОСБ № 78 можно сделать вывод, что Сбербанк России занимает лидирующие позиции на российском рынке кредитования частных клиентов по объемам предоставленных кредитов и разнообразию продуктового ряда. Такое положение Банка объясняется оптимальными условиями кредитования и накопленным многолетним опытом работы на данном сегменте рынка банковских услуг. Сбербанк России предлагает самый широкий спектр целевых кредитных программ, а также нецелевых кредитов, что позволяет удовлетворить потребности практически любого клиента в заемных средствах.

Предложения Сбербанка России в большинстве случаев выгодно отличаются от аналогичных программ других банков. Кредитные программы Сбербанка России отличают:

- Низкие процентные ставки.

- Длительные сроки кредитования. Например: кредиты на недвижимость предоставляются на срок до 15 лет, а средний срок аналогичных продуктов конкурентов – 10 лет. Сроки предоставления потребительских кредитов – до 5 лет, в других банках — 1-3 года.

- Отсутствие ограничения максимальной суммы потребительского кредита.

- Возможность принятия в расчет платежеспособности дополнительных источников доходов Заемщика, а также дохода супругов.

- Минимальный пакет документов. В большинстве других банков обязательно документальное подтверждение оплаты коммунальных услуг и доходов родственников Заемщика, предоставление документов об образовании, других документов.

- Гибкий подход к обеспечению. В отличие от конкурентов, Сбербанк России требует предоставление залога имущества только в тех случаях, когда он действительно необходим. Заемщик может получить кредит без оформления залога имущества в сумме до 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).

- Отсутствие условия страхования жизни Заемщика (кроме Автокредита).

- Удобный порядок погашения, а также возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций в большинстве кредитных программ.

- Предоставление кредитов на приобретение и строительство объектов недвижимости, как на первичном, так и на вторичном рынке. Большинство других банков работает только на вторичном рынке недвижимости или с определенными строительными компаниями.

Как показывают данные анализа, за период с 2002 года по 1 ноября 2005 года объем ссудной задолженности по кредитам вырос с 125362 тыс. руб. до 453183 тыс. руб. Прирост суммы задолженности составил 327821 тыс. руб.

В структуре кредитного портфеля физических лиц первое место занимает кредит на неотложные нужды.

В 2002 году данный кредит занимал 87,84% кредитного портфеля, в 2003 году 88,75%, в 2004 году 88,25%. По причине появления новых видов кредитов доля кредита на неотложные нужды сократилась в 2005 году до 74%.

Данные анализа свидетельствуют о снижении доли просроченных ссуд в общем кредитном портфеле в 2003 – 2005 годах. Так в 2003 году таких ссуд было 10%, а в 2004 году – 8%. Направленность кредитной политики Банка на снижение кредитного риска и улучшение качества кредитного портфеля, позволила в 2005 году сократить количество просроченных кредитов до 3%.

В заключение следует указать, что основной задачей развития системы кредитования физических лиц в 2006 году должно стать сохранение и закрепление основных позиций кредитного портфеля, достигнутых в 2005 г. при неизменном качестве ссудной задолженности.

Список литературы

1. Конституция РФ

2. Гражданский Кодекс РФ

3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности».

4. Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

5. Положение Банка России о порядке формирования кредитными организациями резервов по возможным потерям по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности № 254-п от 26.03.2004 г.

6. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки: Учебное пособие – Финстатинформ, М., 2000 г. / с. - 380

7. Балабанова И.Т. – Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов – Издательская корпорация «Питер», СПб., 2001 г. – 304 с.

8. Белоглазова Г.Н., Толоконцева Г.В. Денежное обращение и банки: Учебное пособие – Финансы и статистика, М., 2001 г. – 278 с.

9. Баканов М.И., Шеремет А.Ю. Экономический анализ: Учебное пособие – Финансы и статистика, М., 2002 г. – 250 с.

10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка; Учебник для ВУЗов – Издательская корпорация «Логос», М., 1999 г. – 314 с.

11. Вечканов Г.С., Вечканова Г.Р. Словарь рыночной экономики – ТОО ТК Петрополис, СПб., 1999 г. – 568 с.

12. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения // Банковское дело – 2000 г. - №11 – с. 12 – 16.

13. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для ВУЗов – Финансы, ЮНИТИ, М., 2000 г. – 473 с.

14. Замураев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение форм // Деньги и кредит – 1999 г.- №4;

15. Крилевский Н.А. Основные пути развития клиентской базы банка. // Деньги и кредит – 2001 г. - №9. с. 6 – 32.

16. Колесников В.И. Банковское дело : Учебное пособие – Финансы и статистика, М., 2000 г. – 464 с.

17. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Особенности кредитования крестьянских (фермерских) хозяйств // Банковское дело – 2000 - №12;

18. Козлова Е.П., Голанина Е.Н. Банк и клиент – юридическое лицо – Учебное пособие – Финансы и статистика, М., 2000 г. – 120 с.

19. Куштуев Л.А. Использование показателей финансовой устойчивости при анализе кредитоспособности клиентов банка // Деньги и кредит – 2001 г. - №1. с. 6 – 42.

20. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов – Финансы и статистика, М., 1999 г. – 448 с.

21. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для ВУЗов – Финансы и статистика, М., 2000 г. – 576 с.

22. Лексис В. Кредит и банки. - М.: Перспектива, 1994. - С. 5.

23. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции:Учебное пособие–банки и биржи, ЮНИТИ, М., 2002 г.-288с.

24. Масленчеков Ю.С., Тавасиев А.М. Банк – партнер предприятия: Учебное пособие – для ВУЗов. – ЮНИТИ – ДАНА, М., 2001 г. – 150 с.

25. Москвин В.А. Банки проектного кредитования – рычаг подъема реального сектора // Банковское дело – 2003 г. - № 11. с. 15 – 40.

26. Москвин В.А. Кредитная корзина товаров // Банковское дело – 2003 г. - №10. с. 22 – 35.

27. Медведев Н.И., Сергин А.М. О кредитной деятельности банков // Деньги и кредит – 1999 г. - № 7. с. 12 – 38.

28. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы – 2000 г. - №8. с. 6 – 23.

29. Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит – 1999. №4.с.4-38

30. Петти В., Смит А., Рикардо Д., Кейнс Дж., Фридмен М. Классика экономической мысли: сочинения – ЭКСМО – Пресс, М., 2000 г. 180 с.

31. Романов М.Н. Основные подходы к оценки кредитного риска в РФ // Банковское дело – 2003 г. - № 7. с. 6 – 25.

32. Рябова И.Б. Анализ финансового состояния коммерческих банков // Деньги и кредит – 2003 г. - № 7. с. 18 – 44.

33. Слуцкий Л.Э. Банк и малое предприятие: проблемы взаимодействия // Деньги и кредит – 2000 г. №10. с. 24 – 46.

34. Суворов А.В. Клиент для банка или банк для клиента? //Финансы и кредит. 2001 . № 6. с. 9 – 27.