«Кредитование физических лиц в Сберегательном банке РФ на примере Удмуртского Отделения Западно-Уральского банка 8618 006» - Дипломная работа

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 6

1.1. Сущность и функции кредитования 6

1.2. Кредитование физических лиц – как направление банковской деятельности 11

1.3. Проблемы и перспективы кредитования физических лиц 19

2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА УДМУРТСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ЗАПАДНО-УРАЛЬСКОГО БАНКА СБ РФ № 8618/006 28

2.1. Сберегательный Банк как центральное звено банковской системы России 28

2.2. Организационная структура 31

2.3. Кадровая структура кредитного отдела 37

2.4. Предоставляемые услуги 42

2.5. Экономические результаты деятельности 43

3. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 51

3.1. Сравнительный анализ видов кредитов 51

3.2. Процедура предоставления и возврата кредита 58

3.3. Объемы кредитования физических лиц 63

3.4. Совершенствование системы кредитования физических лиц 70

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 77

ПРИЛОЖЕНИЕ

Введение

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Это озна-чает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи.

По объему ссуда при банковской форме кредита значительно больше ссуд, выдаваемых при каждой из других его форм. Это не случайно. Банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого чаще всего становится кредитное дело, он совершает многократное круговращение денежных средств на возвратной основе.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность данной формы кредита характеризуется следу-ющим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Наряду с увеличением объемов кредитования физических лиц в настоя-щее время наблюдается настоящий бум на рынке кредитования физических лиц. Объемы кредитования за последние несколько лет увеличились в разы.

При этом спектр кредитных услуг физическим лицам достаточно широк. Сейчас практически все коммерческие банки предлагают целевые кредиты — на автомобили, бытовую технику, жилье, медицинские услуги, обучение и т.д. Кроме этого, достаточно велика доля нецелевых кредитов, когда люди получают «просто деньги» на неотложные нужды.

При этом стоит отметить, что темпы развития кредитования физических лиц в регионах несколько отстают от темпов роста выдачи кредитов физиче-ским лицам Москвы и Санкт-Петербурга.

Но, по прогнозам специалистов, в 2007 году произойдет существенное увеличение объемов кредитования на региональных потребительских рынках. Уже сейчас кредитный портфель многих региональных коммерческих банков уже на одну треть состоит из кредитов физическим лицам. В связи с чем выбор темы дипломной работы достаточно актуален на сегодняшний день.

Объект исследования дипломной работы – Удмуртское Отделение Западно-Уральского банка СБ РФ № 8618/006 (Удмуртское ОСБ 8618/006).

Цель дипломной работы – на основе исследования теоретических (методологических) и практических аспектов кредитования физических лиц дать анализ системы кредитования физических лиц Удмуртского ОСБ 8618/006.

Для достижения цели дипломной работы в ходе ее выполнения должен быть решен ряд задач:

-раскрыты теоретические аспекты кредитования физических лиц;

-дана общая характеристика Удмуртского ОСБ 8618/006

-дан анализ системы кредитования физических лиц Удмуртским ОСБ 8618/006.

Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

В первой главе дипломной работы раскрывается сущность и функции кредитования, исследуется кредитование физических лиц – как направление банковской деятельности, проблемы и перспективы кредитования физических лиц.

Во второй главе дипломной работы дана характеристика Сберегательного банка РФ, представлена организационная структура Удмуртского Отделения ОСБ 8618/006, дана характеристика персонала банка и отдела кредитования, исследован спектр предоставляемых услуг, проанализированы экономические результаты деятельности банка.

Третья глава дипломной работы посвящена анализу системы кредитования физических лиц. Здесь представлен сравнительный анализ видов кредитов, исследована процедура предоставления и возврата кредита, проведен анализ объемов кредитования физических лиц. Кроме этого, здесь представлены мероприятия по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

Для выполнения дипломной работы использованы литература и периодические издания, посвященные аспектам банковского кредитования, а также отчетность Удмуртского отделения СБ РФ 8618/006 за 2003-2005 гг.

Заключение

Выполненная дипломная работа посвящена актуальной на сегодняшний день теме кредитования физических лиц, которое в настоящее время получает достаточно широкое развитие.

Объектом исследования дипломной работы выступил Сберегательный Банк России, а именно его Удмуртское отделение 8618/006.

Сберегательный банк РФ занимает особое место в банковской системе России. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоящее время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим банком.

Удмуртское отделение Западно-Уральского банка Сбербанка Российской Федерации 8618/006 является подразделением Сберегательного банка России и осуществляет свою деятельность на территории Удмуртской республики.

Как показал анализ, результатом деятельности банка за 2003-2005 гг. явился рост чистой прибыли. Рост чистой прибыли банка обусловлен повышением его активности на рынке кредитования, рынке ценных бумаг, а также повышением доходности комиссионных операций банка.

Удмуртское ОСБ 8618/006 предоставляет как целевые, так и нецелевые кредиты. Несмотря на высокую популярность кредитов на неотложные нужды, в 2004 году на первое место по объему ссудной задолженности вышли кредиты со сроком кредитования свыше 5 лет. Это связано с увеличением объемов выдачи кредитов на недвижимость, включая ипотечные, а также увеличением объемов выдачи кредитов «Молодая се-мья».

В 2005 году первое место по объему ссудной задолженности также заняли кредиты сроком свыше 5 лет, что связано с существенным повышением темпов роста ипотечного кредитования. Превалирование в ссудной задолженности жилищных кредитов и кредитов «Молодая семья» объясняется высокой суммой отдельно взятых кредитов.

Как показывают данные анализа, за 2003-2005 гг. качество ссудной за-долженности физических лиц улучшилось. Так в 2003 году в общей структуре ссуд, выданных физическим лицам доля безнадежной ссудной задолженности составляла 5%, в 2004 году доля безнадежной ссудной задолженности физических лиц снизилась до 4,5%, в 2005 года доля безнадежной ссудной задолженности составила 4,3%.

Совершенствование системы кредитования физических лиц Сберегательным банком должно идти как в направлении расширения спектра кредитных услуг, так и упрощении процедуры предоставления кредита за счет пересмотра системы оценки кредитоспособности физического лица.

Схема предоставления кредита проста: один раз оформив кредитный договор в банке для получения карты, владельцы пластиковых кредитных "кошельков" могут неограниченное количество раз в течение года брать займы в пределах установленного лимита кредитования.

Так, в процессе выполнения дипломной работы СБ РФ предложено реализовать системы экспресс-кредитования, систему кредитования по кредитным картам, более широко реализовывать систему овердрафта по дебетовым зарплатным картам.

Но, для внедрения системы экспресс-кредитования и кредитования по кредитным картам Сбербанку необходима система эффективного скоринга. В настоящее же время Сбербанк осуществляет сложную оценку кредитоспособ-ности и для получения кредита необходимы поручители, а так выдавать экс-пресс - кредиты и кредитные карты нельзя.

Результаты исследования показали, что из 500 опрошенных посетителей банка 65% готовы кредитоваться по кредитным картам со среднегодовым лимитом 50 тыс. руб.

Таким образом, при реализации предлагаемых мероприятий банку удастся в целом повысить свою конкурентоспособность на розничном банковском рынке, что делает проведенное исследование практически значимым.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс РФ // СПС «Кодекс».

2. Трудовой Кодекс РФ // СПС «Кодекс».

3. Федеральный Закон РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СПС «Кодекс».

4. Федеральный Закон РФ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ» // СПС «Кодекс».

5. Федеральный Закон РФ от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. от 31.12.2004 года) // СПС «Кодекс».

6. Федеральный Закон РФ от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоя-тельности (банкротстве) кредитных организаций» (ред. от 20.08.2004 года) // СПС «Кодекс».

7. Федеральный Закон РФ от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов РФ» // СПС «Кодекс».

8. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» (редакция 3) от 30 мая 2003 года №229-3-р.

9. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: 2006.

10. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И. – М.: 2003.

11. Банковский менеджмент: Учебное пособие для ВУЗов / Под ред. А.А. Кириченко. — М.: 2004.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. — М.: 2003.

13. Банковский портфель / Т.1,2.3 / отв. ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. М.: 2006.

14. Дяченко О. Взгляд из Москвы: в регионах бума потребкредитования нет // "Банковское обозрение", №9, сентябрь 2006 г.

15. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф. М.: 2002– 115 с.

16. Козловская Э.А. Основы банковского дела. - М.: Финансы и статистика, 2005.

17. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов. Финансы и статистика, М., 2004.

18. Материалы официального сайта Сберегательного Банка РФ // h**t://w*w.sbrf.r*.

19. Материалы официального сайта Центрального банка РФ // h**t://w*w.cbr.r*.

20. Мартынова Т. Безбедное банкротство граждан? // "Банковское обозрение", №9, август 2006 г.

21. Мартынова Т. Корпорация «Укради у банка» // "Банковское обозрение", №4, апрель 2006 г.

22. Мартынова Т. Банки берут регионы взаймы. У «Сбера» // "Банковское обозрение", №4, сентябрь 2006 г.

23. Остапенко В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы, №9, сентябрь 2006 г.

24. Панова Т.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: 2006.

25. Ребельский Н.М. О конкуренции на рынке банковских услуг // Бизнес и банки, №9, июль 2006 г.

26. Суворов А.В. Клиент для банка или банк для клиента? //Финансы и кредит, №9, март 2006 г.

27. Скогорева А. Потребительское кредитование — двукратный рост по итогам года // "Банковское обозрение", №9, август 2006 г.

28. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: 2006.

29. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / под ред. Е.С. Стояновой. – М.: Перспектива, 2004.

30. Финансовый менеджмент / под ред. Г. Б. Поляка. М.: Финансы; ЮНИТИ, 2005.

31. Финансовая (бухгалтерская отчетность) Сбербанка РФ за 2004-2006 гг.

32. Финансовая (бухгалтерская отчетность) Удмуртского ОСБ за 2003-2005 гг.

33. Фетисов Г.Г. Экономический анализ в коммерческом банке. М.: 2006.

Примечания

+доклад+раздатка