«Автострахование в РФ: состояние, тенденции развития» - Дипломная работа

Содержание

ВВЕДЕНИЕ….3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АВТОСТРАХОВАНИЯ….6

1.1. Автострахование как вид имущественного страхования…6

1.2. Классификация автострахования….12

1.3. Нормативно-правовая база автострахования….21

Выводы….27

2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ В РФ И ЗА РУБЕЖОМ….29

2.1. Рынок автострахования в США и странах ЕС…29

2.2. Факторы развития рынка автострахования…33

2.3. Анализ рынка автострахования в РФ….44

Выводы….60

3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЩИКОВ НА РЫНКЕ АВТОСТРАХОВАНИЯ В РФ…63

3.1. Повышение эффективности автострахования…63

3.2. Стандартизация страховых продуктов…72

Выводы….78

ЗАКЛЮЧЕНИЕ….79

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ…83

ПРИЛОЖЕНИЕ…88

Введение

Актуальность темы исследования. Автострахование возмещает убытки, нанесенные имуществу опасными событиями, что и обуславливает его важное социальное значение. Автострахование, включающее страхование автотранспортных средств, а также обязательное и добровольное страхование ответственности является системой рискового страхования.

Стоит отметить важный вклад автострахования в общем объеме страховых услуг. В РФ доля автострахования –это 65% от всех страховых сборов. Практически результаты в автостраховании и определяют экономические результаты деятельности страховых компаний. При этом основные виды автострахования (ответственность, Каско) характеризуются значительно более низкой рентабельностью, чем др. виды имущественного страхования. Но общий объем автострахования значительно больше, чем др. видов имущественного страхования.

Рост автомобильного парка, особенно, частного, влечет за собой увеличение объемов автострахования. В ближайшее время эта тенденция будет сохраняться. Однако, для его дальнейшего поступательного развития, необходимо повышать эффективность деятельности страховщика, т.к. эффективная деятельность страховщиков в области автострахования выступает как стимул потребления др. страховых услуг, а это позволяет наращивать объемы на рынке страховых услуг в целом. Поэтому изучение тенденций развития рынка автострахования и разработка направлений совершенствования деятельности страховщиков на рынке автострахования является востребованным для исследования, что и обуславливает актуальность темы данной дипломной работы.

Степень изученности темы исследования. Существенный вклад в развитие теории страхования внесли отечественные ученные, такие как: В.Ю. Абрамов, А.П. Архипов, С.В. Ермасов и др. Их работы были использованы в дипломном исследовании при изучении теоретических основ автострахования как рискового вида имущественного страхования.

Вопросы нормативно-правовой базы автострахования рассматривались в работах того же В.Ю. Абрамова, М.Н. Ложкина и др.

Анализ рынка страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводился в работах О.М. Малолетневой, А.Ю. Румянцевой, Е.В. Андреевой и др.

В работе использовались данные с ресурсов Интернета, посвященные автострахованию и статистике рынка автострахования, а также нормативно-правовые акты, регламентирующие ОСАГО.

Цель дипломного исследования заключается в анализе тенденций развития рынка автострахования в России.

Объект исследования- экономические отношения, между экономическими субъектами, складывающиеся в процессе автострахования.

Предмет исследования- рынок страхования автотранспортных средств.

Задачи:

 рассмотреть автострахование как вид имущественного страхования;

 рассмотреть классификацию автострахования, регламентирующую нормативно-правовую базу;

 проанализировать рынок автострахования в ЕС и США;

 рассмотреть факторы, влияющие на развитие автострахования;

 провести анализ рынка автострахования в РФ, его основные тенденции;

 разработать направления совершенствования деятельности страховщиков на рынке автострахования.

Методологическая база исследования – работы отечественных и зарубежных ученых-экономистов по теории страхования и автострахованию Методы исследования: аналитический, структурно-функциональный, классификационный, статистический анализ.

Научно-практическая значимость обуславливается возможностью применения результатов исследования в деятельности страховых компаний на рынке автострахования.

Структура дипломного исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы, приложений.

Во введении обоснована актуальность темы исследования, дана характеристика степени разработанности темы исследования, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, методологическая и эмпирическая база.

В первой главе анализируется сущность автострахования, его нормативная база, классификация.

Во второй главе рассматривается рынок автострахования в странах ЕС и США, его развитие в РФ, факторы, влияющие на его становление и развитие.

В третьей главе выделены направления совершенствования деятельности страховщиков на рынке автострахования.

В заключении приводятся основные выводы и рекомендации по результатам проведенного исследования.

Выдержка из текста работы

Обязательность данного вида страхования, его массовость послужили толчком для развития страхования в России. Введение обязательного страхования послужило катализатором формирования современной инфраструктуры страхового сектора, а также спровоцировало ускоренное создание и рост ряда смежных отраслей, необходимых для дальнейшего развития автострахования в стране (высококачественные обслуживание и ремонт автомобилей, юридические, медицинские, оценочные и др. услуги).

За 11 лет, которые действует Закон об ОС АГО, уровень охвата обязательным страхованием автовладельцев составил 73 % от числа зарегистрированных транспортных средств . Данный показатель является одним из лучших среди стран, в которых данный вид обязательного страхования был введен за последние годы, а если учитывать только эксплуатируемые транспортные средства, проходящие регулярно технический осмотр (27 млн. единиц), то уровень охвата страхованием превышает 90 %.

Др. причиной, оказавшей влияние на резкий рост автострахования в России, является дефицит автомобилей у населения в советское время. Считалось, что увеличение количества автолюбителей отвлекало население от строительства коммунизма. Умышленно создавался дефицит автомобилей, запчастей и станций технического обслуживания транспортных средств, что удерживало развитие автострахования . В РФ идея страхования личного автомобильного транспорта появилась еще в 20-е гг. ХХ века. Первые дискуссии о введении страхования автомобилей велись еще в 1924 г. Вместе с тем до середины 60-х гг. XX в. экономической целесообразности в нем фактически не было, т.к. автомобиль для рядового советского гражданина был малодоступен. Необходимость принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев ТС специалистами и учеными начала обсуждаться в середине 70-х гг. XX в.

Заключение

Анализ теоретических аспектов автострахования позволил получить следующие определения.

Анализ имеющихся определений в литературе и законодательной базе позволил выделить следующее оптимальное определение. Под автострахованием можно понимать систему экономических отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при формировании и использовании страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, обусловленного эксплуатацией автотранспортного средства, посредством повышения эффективности деятельности страховщика.

В отечественной практике есть следующие виды страхования наземных транспортных средств: ОС АГО; ДСАГО; Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая; Страхование дополнительной «Помощи на дороге»; «каско».

Дополнительно действуют следующие такие виды страхования, как «Продленная гарантия»; Страхование автогражданской ответственности выезжающих за рубеж «Зеленая карта».

Было определено, что в РФ необходимо создание страховых продуктов с нарастанием рисков, что позволит клиентам получать комплексную защиту рисков, связанных с эксплуатацией автомобиля. Страховщикам эти комплексные продукты позволят повысить устойчивость и дифференцировать риски страхового портфеля.

В РФ разработана полная и достаточная нормативно-правовая база, регулирующая автострахование. Она же раскрывает большинство терминов автострахования, в связи с чем, научные сопоры на эту тему, представляются ненужной казуистикой.

Основные проблемы зарубежного рынка автострахования – следующие: страховые компании, работающие в данном секторе рынка особенно восприимчивы к макроэкономическим тенденциям; экономический кризис создает дополнительную неуверенность в обществе и способствует развитию мошенничества; потребитель стал более чувствителен к цене.

В основе роста рынка автостраховых услуг в РФ лежат следующие факторы: быстрое расширение автомобильного парка страны; техническое состояние эксплуатируемого автомобильного парка и возможности автосервиса; состояние безопасности дорожного движения и автомобильных дорог; сохранение высокого уровня криминогенной обстановки вокруг частных автомобилей (кражи, угоны), сочетающееся с неудовлетворительной работой правоохранительных органов.

Ведущей тенденцией на рынке страхования каско является сохранение высокой конкуренции. Снижение тарифов при сохранении ответственности в прежнем объеме привело к росту убыточности автострахования. Ожидается, что в ближайшем будущем мелкие и средние компании, имеющие несбалансированный страховой портфель, начнут постепенно уходить со страхового рынка. Процесс деконцентрации рынка, начавшийся в начале 1990-х гг., реорганизовался в свою противоположность - процесс слияния и поглощения мелких и средних компаний крупными страховщиками в результате череды банкротств. Уход неэффективных страховых организаций свидетельствует о том, что рынок стает все более профессиональным.

Исчерпание ресурсов тарифной конкуренции привело к необходимости повышения качества обслуживания клиентов. Клиентоориентированность - основная стратегия крупных страховых компаний на сегодняшний день.

Можно выделить такие противоречия в развитии рынка: постоянное снижение тарифов и одновременный рост убыточности автострахования, распределение большей доли сборов в сторону крупнейших компаний, введение системы «Европейского протокола» и «Прямого урегулирования убытков» в ОС АГО при нерентабельности данного вида во многих регионах.

Перспективные направления развития:

 Объединение статистических баз страховщиков при помощи создания некоммерческих статистических пулов или специализированных информационных центров убытков по автострахованию позволит избежать перехода убыточных страхователей из компании в компанию, а также проводить более качественный анализ статистических данных о наступлении страховых рисков.

 Создание электронных баз данных позволит анализировать портфели рисков на более высоком уровне, а в случае владения подобной информацией некоммерческой организацией - давать рекомендации по управлению страховыми рисками, выделять прибыльные/неприбыльные сегменты и проводить более качественный андеррайтинг для небольших страховщиков.

 Конкурентное преимущество получат компании, которые смогут диверсифицировать каналы продаж (агенты, Интернет, почта и т.д.).

 Сохранение качества страховых продуктов на среднерыночном уровне - одно из важнейших направлений;

 Клиент-ориентированность;

 Повышение эффективности и снижение издержек страховщиков.

Были выделены направления повышения эффективности деятельности на рынке автострахования страховщиков:

 разработка новых продуктов, рассчитанных на уменьшение страхового покрытия или внесения дополнительных пунктов в условия страхования, позволяющих страховщику ограничить страховое возмещение;

 правильная андеррайтинговая политика, которая позволяет сосредоточиться на низковероятных рисках;

 скоринг-оценка потенциального страхователя и поправка страхового тарифа;

 освоение новых каналов продаж страховых продуктов (Интернет, Почта).

Использование методов повышения автострахования в комплексе позволит значительно повысить эффективность системы автострахования отечественных страховщиков.

Также для повышения качества страховых продуктов предлагается ввести систему мер по стандартизации страхового продукта:

 создать некоммерческую организацию, занимающуюся стандартизацией массовых страховых продуктов;

 разработать стандарты для основных продуктов автострахования;

 регулярно проверять правила страховых компаний на соответствие стандартам качества, выставление оценок при появлении новых правил страхования.

Список литературы

Источники

Опубликованные

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года с внесенными в нее поправками от 30.12.2008//Рос. газета – 2009.-21 янв.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1. [от 30.11.1994 № 51-ФЗ(с изм. и доп.)] //Собр. Законодательства Рос. Федерации - 1994 - № 32 - Ст. 3301

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2. [от 26.01.1996 № 182-ФЗ (с изм. и доп.)]// Собр. Законодательства Рос. Федерации - 1996. - № 5. - Ст. 410; 2003 - № 52. -Ст. 5034.

4. Гражданский кодекс РФ. Ч. 3. [от 26.10.2001 № 105-ФЗ (с изм. и доп)] //СЗ РФ. 2001. № 49. Ст. – 4552.

5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) [от 31.07.1998. № 95-ФЗ (с изм. и доп.)]//Собрание законодательства РФ - 1998. - № 3. - Ст.-3824.

6. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) [от 05.08. 2000. № 117-ФЗ (с изм. и доп.) ]//Собр.законодательства РФ. -№11. - Ст. – 3122

7. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» [от 02.12.1990. № 17-ФЗ (c изм. и доп.)] //СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. – 492

8. Федеральный закон РФ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» [от 26.04.2007. № 86-ФЗ с изм. и доп.)//СЗ РФ. 2007. №50. Ст. – 3233.

9. Закон РФ «Об организации страхового дела» [от 27.11.1992. № 4015-1 (с изм. и доп.)//РГ. 12.01.1993.

10. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [от 25.14.2002. № 40-ФЗ (с изм. и доп.)//СЗ РФ. 2002. №18. Ст. – 1720.

11. Постановление Правительства РФ «Об организации независимой экспертизы транспортных средств» [от 24.04.2003. №238 (с изм. и доп.)//РГ. 30.04. 2003.

12. Постановление Правительства РФ «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [от 03.11.2011. №916 (с изм. и доп.)//Консультант плюс.

Литература

13. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный)/В.Ю. Абрамов – СПб.: Питер. 2011 – 480 с.

14. Абрамов В.Ю.Страховое право/В.Ю. Абрамов – Спб.: Питер. 2010-184 с.

15. Абрамов В.Ю.Страховой риск: понятие и оценка/ В.Ю.Абрамов. – М: Кнорус. 2011 – 128 с.

16. Адамчук Н.Г. Обзор страховых рынков развитых стран (на примере США и ЕС)/ Н.Г. Адамчук, Р.Т. Юлдашев. – Ростов-н/Д. 2011. – 120с.

17. Алексеев К.К. Страховые полисы/К.К. Алексеев. – М.: АСТ. 2007. – 92 с.

18. Алхимова Н. Убийцы на дорогах/.Алхимова//Автомобильные дороги. – 2010. - №9. – с.5-8.

19. Архипов А.П. Страхование/А.П. Архипов. – М.: Финансы. 2010. – 64 с.

20. Архипов А.П. Управление страховым бизнесом/ А.П. Архипов. – М.: Магистр. 2009. – 317 с.

21. Ахвледиани Ю.Т. Страхование/Ю.Т. А.П. Ахвелдиани. – М.: Юнити-Дана. 2011. – 543 с.

22. Белых В.С. Страховое право/В.С. Белых, И.С. Кривошеев. – М.: Кнорус. 2011. – 224 с.

23. Веселовский М.Я. Страховой сервис/М.Я Веселовский. – М.: Альфа-М. 2011. – 288 с.

24. Дедиков С.В. Страховая премия/С.В. Дедиков.//Финансы. – 2012. - № 5. – с. 60-64.

25. Дедиков С.В. Страховой продукт/С.В. Дедиков//московский юрист.2011. - № 2. – с. 44-50.

26. Ермасов С.В. Страхование/С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова – М.: Юрайт. 2013-752 с.

27. Ермасов С.В. Страхование/С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. – М.: Высшее образование. 2013. – 613 с.

28. Журавлев П.В. основы страхового менеджмента/П.В. Журавлёв. – М.: Финансы и статистика. 2001. – 404 с.

29. Журавлёв П.В. Стратегическое прогнозирование развития страхового предпринимательства в РФ/П.В. Журавлёв//Вестник академии. 2011. - № 1. – с. 130-133.

30. Зеленин С.В. Безопасность дорожного движения /С.В. Зеленин – СПб.: Спелитература. 2013 – 112 с.

31. Инструменты контроля убыточности в автостраховании//Современные страховые технологии. – 2010. - № 1. – с. 32-39.

32. Кашулинский М. Лучшие города для бизнеса/М. Кашулинский//Форбес. – 2013. - № 63. – с. 55-60

33. Князева Е.Г. Страховая защита социально-имущественного комплекса предприятия: монография/ Е.Г. Князева, под ред. проф. А.Ю. Казака. – Екатеринбург.: АМБ. 2012. – 268 с.

34. Костин П.А. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования/П.А. Костин//Налоги-журнал. 2010.- № 1. – с. 22-25.

35. Магомедов М.К. Хищение легковых автомобилей: криминологический аспект. Научно-практическое пособие/М.К. Магомедов – Краснодар: Краснодарский ун-т МВД. 2011 – 344 с.

36. Никулина Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации/ Н.Н. Никулина, С.В. Берёзина. – М.: Финансы и статистика. 2012. – 431 с.

37. Новая парадигма российского автострахования//Дайджест-финансы. – 2011. - № 5. – с. 46-49.

38. Орланюк-Малицкая Л. Страхование/ Л. Орланюк-Малицкая, С. Янова – М.: Юрайт. 2013-880 с.

39. Отчет. Иномарки России. Итоги//Автомобильная статистика. – М.: 2012 – 48 с.

40. Российская государственная страховая компания: основы страхования. – М.: Росгосстрах. 2011. – 105 с.

41. Рубченко М. Страна без страховки/М. Рубченко//Эксперт – 2011-№15-С 45-50

42. Румянцева А.Ю. Развитие рынка автострахования в России/А.Ю. Румянцева//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2010. - № 4. – с. 138-140.

43. Савчук М.В. Особенности внедрения программы лояльности в страховой компании/М.В. Савчук//Маркетинг и финансы. – 2012. - № 1. – с. 34-43.

44. Страхование. Краткий курс – М.: Окей-книга. 2012 – 160 с.

45. Терехина Е.А. Перспективы развития рынка автострахования и внедрение новых страховых продуктов/ Е. А. Терехина//Страховое дело. 2012. - № 2. – с. 44.

46. Терещевский Ю.И. Современные теденции развития российскрого и европейского страхового рынка/Ю.И. Терещевский, В.А. Аксенова//Регион: системы, экономика, управление. 2010. № 2. С. 88-89

47. Фомченков Т.А. Автокредит дорожает/Т.А. Фомченков//Российская бизнес-газета-2010-№667 – С.4

48. Чуйкин А. Знать бы расклад//за рулем. 2003. № 1 – С. 76-79

Адреса Интернет-ресурсов

49. Данные ВЦИОМ [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t:wciom.r*

50. Дюжиков Е.Ф. Место России на европейском страховом рынке/Е.Ф. Дюжиков. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://w*w.allinsurance.r*

51. Каковы перспективы автострахования в России [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://ithas.at.ua/news/kakovy_perspektivy_rynka_avtostrakhovanija_rossii

52. Отчет TUV[Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://automarket.r*

53. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://autostat.r*

54. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://fssn.r*

55. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://pwc.r*

56. Рынок страхования России: тенденции и перспективы. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://marketing.rbc.r*

57. Янин А. Демпингующие камикадзе [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://reexcpert.r*

58. Отчет TUV[Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://automarket.r*

59. Рынок страхования России: тенденции и перспективы. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t://marketing.rbc.r*

60. Страхование. Исследования российского рынка. Режим доступа свободный: h**t://w*w.raexpert.r*/researches/insurance/

61. PricewaterhouseCoopers: российский рынок сегодня и завтра. [Электронный ресурс]. Режим доступа свободный: h**t:// auto.finam.r*

Примечания

есть речь защиты, раздаточный материал, ответы на возможные вопросы укомиссии