«Ипотечное кредитование» - Курсовая работа

Содержание

ВВЕДЕНИЕ

1. СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Основные участники рынка ипотеки

1.2 Методики определения надежности потенциальных ипотечных клиентов

2. РЫНОК ГОРОДСКОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

2.1 Развитие рынка ипотечного кредитования

2.2 Улучшение рынка ипотечного кредитования

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ЛИТЕРАТУРА

Введение

Слово «ипотека» происходит от греческого слова «hypotheke»  за-лог недвижимости (земли, строений) с целью получения долгосрочной ссуды. Оно было введено в оборот с начала VI века до нашей эры в Древ-ней Греции. У имения должника ставили столб, который и назывался «ипо-текой».

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования. Уже в XIII-XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.

В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства  санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов  в Петербургском порту и Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. эти банки были реорганизованы в «Государственный заёмный банк».

Манифестом Екатерины II от 29 октября 1768 года в России впервые был юридически закреплен выпуск бумажных денег  ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге в 1769 г. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды производилось из средств Государственного Заемного банка, который был образован в 1786 году с целью организации ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству.

В Российской Империи 1 января 1835 г. был введён Свод законов гражданских (автор М.Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом само понятие «залог» относилось только к недвижимому имуществу): с казной; между частными лицами.

Существовал и третий вид залога, представленный в уставах учреж-дений кредитного и общественного призрения. С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сбе-регательные кассы.

В 1859 г. было принято решение о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права. Ликвидировались все существовавшие государственные кредитные институты, взамен них учреждались земские банки. Одновременно создавались частные кредитные учреждения. В 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита «Санкт-Петербургское городское кредитное общество». В 1863 г. было учреждено «Общество взаимного кредита».

В это время в России выходит закон об организации учреждений мелкого кредита. Начинается бурный рост залоговых учреждений. Возникают ссудосберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудосберегательные кассы и земские кассы, которым государство оказывает огромную помощь. Вновь открываемые кредитные институты могли образовывать первоначальный капитал из заёмных средств, которые они затем погашали за счёт своих прибылей, причём в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно «Государственный банк России».

В стране приняло массовый характер возникновение ссудно-сберегательных товариществ. Всего за 10 лет было образовано 729 товариществ. В первом десятилетии XX века они объединили интересы 8 миллионов человек. К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, а в 1915 г.  уже 15450. Кредитные товарищества объединялись в кредитные союзы, которых в 1914 г. было 11. В это время залог являлся самым надёжным и гарантированным способом обеспечения кредита.

К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована. Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, разнообразие кредитно-инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.

После октябрьской революции ипотечные кредитные организации в России были полностью ликвидированы вместе с правами частной собственности.

В новое время после начала реформ и в процессе перехода к рыночной экономике тема ипотечного кредитования, и, в первую очередь, городского ипотечного кредитования, вновь приобрела свою ак-туальность. Цели и задачи данной работы – следующие:

• Дать определение ипотечного кредитования, рассмотреть виды его основных участников и основные стадии процесса кредитования.

• Проанализировать состояние ипотечного кредитования в современной России, выявить проблемы.

• Описать пути решения проблем ипотечного кредитования.

Выдержка из текста работы

Ипотека  способ обеспечения обязательства, когда предметом залога служит недвижимое имущество. Ипотека предполагает полную или частичную выплату арендной платы в форме процентов по ипотечному кредиту, в чем и состоит сущность залога: земли, жилой и любой другой недвижимости, приносящей ренту (доход, не связанный с предпринимательской деятельностью).

В литературе под термином «ипотека» нередко подразумевается ипотечный кредит. Между тем само слово «ипотека» (хотя и употребляется в сочетании со словом «кредит») имеет самостоятельное значение.

По своей сути понятие «ипотека» близко к понятию «залог». Залог же в свою очередь служит средством обеспечения исполнения обязательств должника перед кредитором: при невозврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченные средства за счет средств, полученных от реализации заложенного имущества.

Залог здания, сооружения, предприятия и иных объектов, непосредственно связанных с землей, называют обычно ипотекой. Впрочем, и такое весьма распространенное определение ипотеки не является полным. Им нельзя ограничиваться по той простой причине, что ипотека не только залог недвижимости. Она представляет собой целую юридически правовую систему оценки состоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и систему расчетов с кредиторами за указанное имущество.

Можно выделить следующие отличительные особенности ипотеки:

• нотариальное удостоверение и государственная регистрация дого-вора;

• оставление предмета залога у залогодержателя;

• связь ипотеки зданий и сооружений с возможностью использовать земельные участки, на которых они находятся;

• большие, чем при обычных договорах залога, сроки и объемы обязательств.

Практическое применение ипотеки основывается на следующих принципах:

Заключение

Ипотечный кредит  это денежная сумма, которая выдается банком заемщику на приобретение жилья под залог этой недвижимости. Недвижи-мость приобретается в собственность заемщика и остается в залоге у банка до полного погашения взятого кредита.

Таким образом, кредитором в ипотечных правоотношениях выступает лицензированный Центральным Банков РФ финансовый орган (банк). Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении банка. Ипотека использует залог в качестве обеспечения долгосрочного кредита. В случае неисполнения обязательств должником, кредитор получает причитающиеся средства за счет заложенного имущества. Основные участники ипотеки: заемщик (как правило, банк), кредитор и ипотечное агентство.

Одним из основных факторов, характеризующих наличие финансо-вых условий для возможности широкого развития долгосрочного ипотечного кредитования, является состояние банковского сектора в целом и наличие в нем достаточных долгосрочных пассивов, прежде всего в виде вкладов частных вкладчиков. Состояние российской банковской системы в настоящее время продолжает оставаться недостаточно устойчивым.

Необходимость обеспечения возможности обращения взыскания, реализации заложенного имущества и выселения заемщика в случае не возврата кредита имеет принципиальное значение для ипотечного кредитования. Для коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты, исключительно важным для оценки вероятности погашения кредита являются официально подтверждаемые данные о доходах потенциального заемщика. При отсутствии такой информации риски банка при ипотечном кредитовании многократно возрастают, поэтому большая группа граждан, официальные доходы которых в несколько раз меньше их реальных доходов, даже не рассматривается банками в качестве потенциальных заемщиков, в то время как при нормальной ситуации именно эта социальная группа наиболее платежеспособна для ипотечного кредитования. Лишь продуманная государственная налоговая политика при ипотечном кредитовании населения позволит вывести реальные до-ходы из «тени» и увеличить в будущем налогооблагаемую базу.

Список литературы

1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года. №102-ФЗ (с изменениями и дополнениями).

2. Российский статистический ежегодник. М.: 2003. Данные Госстроя Рос-сии.

3. Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2006.

4. Астраханцева М. Развитие рынка первичного ипотечного кредитования в России.//Банковское дело. – 2007. – №7.

5. Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. – М.: 2006.

6. Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчет-ности коммерческого банка. – СПб.: 2006.

7. Заславская О. Ипотечный калькулятор. Как получить ипотечный кредит.// Известия. 23.08.2008.

8. Ипотека: правительство решает квартирный вопрос.// КоммерсантЪ, февраль 2007.

9. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России.// Менеджмент в России и за рубежом. – 2005. – №1.

10. Селюков В.К. Гончаров С.Г. Управление финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования.// Менеджмент в России и за рубежом. – 2006. –№4.

11. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России.// Недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. – 2009. –№4.

12. w*w.sbrf.r*