«Потребительское кредитование (на примере банка "Русский стандарт")» - Дипломная работа

Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6

1.1. Место потребительского кредитования среди активных операций банка и его виды 6

1.2 Условия и порядок предоставления потребительского кредита коммерческими банками 11

1.3 Рынок банковского потребительского кредитования РФ 24

2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ «РУССКИЙ СТАНДАРТ» 31

2.1 Организационно-экономическая характеристика банка 31

2.2 Анализ операций потребительского кредитования 42

3. ПУТИ УЛУЧШЕНИЯ ПОЛИТИКИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ БАНКА «РУССКИЙ СТАНДАРТ» 55

3.1 Методы улучшения потребительского кредитования 55

3.2 Программа снижения кредитных рисков 56

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 69

Введение

Потребительский кредит – это ссуды, предоставляемые населению для удовлетворения их потребительских нужд. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. Данная отрасль носит название ипотечное кредитование. В данной работе мы будем, в основном, рассматривать покупку в кредит товаров текущего и длительного потребления.

Экономическая и социальная роль потребительского кредита заключается в следующем:

• выдача потребительского кредита, с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос населения, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;

• потребительский кредит способствует развитию индивиду-ального жилищного строительства;

• потребительский кредит способствует обеспечению населения то-варами длительного пользования;

• потребительский кредит используется для решения различных социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.д.).

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный «ширпотреб», бытовую и оргтехнику и пр. Это и определяет актуальность темы данной работы.

Цель работы – проанализировать теоретические и практические аспекты такого вида активных операций коммерческих банков как потребительское кредитование. На основании цели поставлены следующие задачи:

• изучить сущность потребительского кредита и его место в составе активных операций коммерческого банка;

• проанализировать различные виды потребительского кредитова-ния;

• изучить условия, порядок предоставления потребительского кредита, его структуру и динамику, а также методы минимизации кредитных рисков;

• проанализировать формирование и развитие рынка потребитель-ского кредитования в России;

• изучить систему потребительского кредитования коммерческого банка и дать рекомендации по ее улучшению.

Предметом исследования дипломной работы является качество потребительского кредитования коммерческого банка.

Объектом исследования является банк «Русский стандарт».

Методологической и теоретической основой исследования служат труды отечественных и зарубежных экономистов и финансистов, нормативно-правовые акты, инструктивные материалы. Основой исследования послужили труды отечественных и зарубежных авторов.

Для решения поставленных в работе задач использовались следующие методы исследования: статистический, логического анализа, графического предоставления данных в виде таблиц.

Дипломная работа состоит из введения, основной части (трех глав) и заключения. В первой части проекта – теоретической, проблема исследуется на основе теоретических источников; определяются основные понятия и категории, связанные с темой работы.

Во второй – аналитической части, согласно принципов, изложенных в теоретической части работы, проводится анализ экономической деятельности коммерческого банка и его системы потребительского кредитования; выявлены тенденции текущего положения и проблемы развития банка.

В третьей части представлены мероприятия по повышению эффективности деятельности банка в сфере предоставления потребительских кредитов.

Выдержка из текста работы

Потребительский кредит является одним из видов активных кре-дитных операций коммерческого банка. Операции, направленные на то, чтобы заставить мобилизованные деньги работать, представив их в кредит фирмам и домашним хозяйствам; принято называть «активными» . Таким образом, активные банковские операции – это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении собственные и привлеченные ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности. Сочетание двух целей совершения активных операций характеризует специфику банка как коммерческого предприятия, использующего преимущественно привлеченные ресурсы.

Активные банковские операции многообразны по форме и назначению, в них банк выступает в разных ролях, что отражает различное экономическое содержание активов банка. Наиболее распространенными видами активных операций банков являются: ссудные, инвестиционные, депозитные и прочие виды операций . Потребительское кредитование относится к разновидности ссудных операций.

Ссудные (кредитные) операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков.

Правоотношения банковского потребительского кредитования, также как и остальных видов банковских кредитов, в первую очередь регулируются статьей 819 Гражданского Кодекса РФ. Согласно данной статьи кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором с одной стороны, и обязательство заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней с другой.

Заключение

Потребительский кредит – это денежная сумма, которая выдаётся банком без определённого назначения, в отличие от автокредита или ипотечного кредита: заёмщик может потратить средства в любое время и по собственному выбору. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика наиболее важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредито-вания. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений). Особенно актуальным это является в условиях экономического кризиса.

До экономического кризиса 2008-2009 гг. рынок потребительского кредитования в России рос быстрыми темпами. Для его дальнейшего развития необходима экономическая стабилизация, политическая стабильность и разработка четкой законодательной базы.

Современная ситуация на российском финансовом рынке ставит перед банками задачу – найти оптимальный баланс между рядом противоречивых требований. Существенным, определяющим конкурентное преимущество на рынке, фактором стало сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. В этом, прежде всего, заинтересованы клиенты банков, и по мере расширения доступа к кредитным продуктам значение временного фактора будет возрастать. С сокращением сроков принятия решения неминуемо увеличивается объем продаж, а значит, и прибыльность банка. Однако есть здесь и проблема: чем меньше времени отводится на проверку кредитной заявки, тем больше вероятность роста плохих кредитов. Значит, необходимы адекватные меры, минимизирующие риски.

Другим важным фактором является развитие института Бюро кредитных историй. Наличие в нашей стране Бюро кредитных историй, на данные которого опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

Банк «Русский Стандарт», рассматриваемый в работе, занимает веду-щее положение в сфере потребительского кредитования на банковском рынке России. Его основными конкурентными преимуществами является отсутствие залога и поручительства при выдаче кредита, широкий выбор кредитных пластиковых карт, гибкие условия погашения кредита. В банке существует система управления кредитными рисками, построенная по «вертикальному» принципу – чем больше сумма возможного кредита, тем на более высоком уровне принимается решение. Возможность выдачи или не выдачи кредита принимается на основании применения метода скоринг-систем. При этом учитываются следующие параметры:

• совокупный месячный доход заемщика;

• состав семьи заемщика, совокупный месячный доход на одного члена семьи;

• место проживания заемщика, наличие (отсутствие) у заемщика собственной недвижимости;

• кредитование потенциальных заемщиков в других банках, наличие (отсутствие) дебетовых и кредитных карт;

• история кредитных отношений заемщика;

• возраст заемщика;

• срок работы заемщика на последнем месте работы.

Однако из-за общероссийских тенденций роста не возвратов по кредитам и отсутствия достаточного их обеспечения банк нуждается в оптимизации системы кредитных рисков. Другой важной проблемой, выявленной в исследовании, является значительное превышение кредитного портфеля банка над депозитным.

Для оптимизации деятельности банка в работе предложено сле-дующее:

• расширение точек обслуживания в регионах;

• организация системы управления кредитными рисками на основе системы управления кредитными рисками банка «Уралсиб».

Список литературы

1. Конституция РФ. // Российская газета. 25.12.1993. – С.2-6.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 03 февраля 1996г. №17-ФЗ (с изменениями и дополнениями). // Российская газета. 05.02.1996. – С.2-6.

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Фе-дерации (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86-ФЗ (с изменениями и дополнениями). // Российская газета. 15.07.2002. – С.2-8.

4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ (с изменениями и дополнениями). // Российская газета. 30.12.2004. – С.2-8

5. Гражданский Кодекс РФ часть II от 26 января 1996г. №14-ФЗ (с изменениями и дополнениями). // Российская газета. 29.01.96г. – С.2-8.

6. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к ФЗ «О кредитных историях». – М.: Финансы и статистика, 2008. – 256 с.

7. Андреева Г.Ю. Скоринг как метод оценки кредитного риска. // Банковские технологии. 2007. №10. – С.20-24.

8. Ануфриев В.К. Синдицирование: нужен четкий план действий. // Банковское дело в Москве. 2005. №12. – С.7-10.

9. Арт Я.М. Потребительское кредитование в 2010 году. // 123credit.r*.

10. Астахов В.П. Кредитные операции. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2002. – 300 с.

11. Банки и банковские операции: Учебное пособие / Под ред. Е.Ф. Жукова – М.: Банки и биржи, 2007. – С.23-29.

12. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И.Колесникова, Л.П. Кро-ливецкой – М.: Финансы и статистика, 2006. – С.17-20.

13. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Фи-нансы и статистика, 1998. – С.23-29.

14. Богданова Я.А. Проблемы потребительского кредитования. // allcredits.r*.

15. Гиляровская Л.Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. – СПб., 2007. – 239 с.

16. Демчук И.Н. Управление кредитными рисками. // Сибирская фи-нансовая школа. 2006. № 1. – 420 с.

17. Денежное обращение и банки: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой – М.: Финансы и статистика, 2006. – 567 с.

18. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб., и доп. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 463 с.

19. Золотарев В.С., Семенюта О.Г. Реструктуризация банковского сектора и межрегиональные финансовые потоки. // Финансовые исследования. 2006. №3. – С.45-48.

20. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй. // Банковское дело. 2006. №7. – С.34-40.

21. Кадыкова М.Н. Разрушительная конкуренция. // «Газета». 15.03.2006. С.3-7.

22. Казимагомедов А.А., Ильясов С.М. Организация денежно-кредитного регулирования. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 243 с.

23. Копылова Н.Р. Интервью с В.И. Кардашовым руководителем розничного отдела «Промсвязьбанка» (г. Москва). // Личные деньги. 2006. №1. – С. 18-20.

24. Кромонов В.А. Методика оценки активов коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 456 с.

25. Кувшинов В.В. Методика оценки надежности российских банков на основании официальных данных консолидированного баланса и прочей косвенной информации. // Финансовый директор. 2006. №12. – С.12-13.

26. Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Многоуровневая система управления кредитными рисками банка «Уралсиб» // Банковское дело в Москве. 2009. №2. – С.10-15.

27. Ларионова И.В. Реорганизация коммерческих банков. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 673 с.

28. Макаров М.В. Получи и распишись. // Коммерсантъ-банк. 2006. №3. – С.56-58.

29. Максутов Ю.Г. Скоринг – возможности и ограничения. // Банков-ское дело. 2007. №5. – С.45-48.

30. Мельникова Е.А. Управление кредитными рисками в России находится в стадии становления. // Газета. 2006. №223. – С. 34-39.

31. Мурадян К.В. Ренессанс потребительского кредитования? // bankir.r*

32. Мусагулова А.К. Организация управления кредитными рисками. // Эксперт-РА. 2006. №10. – С.11-15.

33. Назаркин Н. Клиент дороже истории. // Ведомости. 01.03.2006. –С.2-3.

34. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред. О.Г. Семенюты – Ростов-на-Дону: Феникс, 2006. – 235 с.

35. Основы банковской деятельности (Банковское дело). // Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2006. – 345 с.

36. Пивоварова М.Е. Банки и наши «плохие» кредиты. // Личные деньги. 2006. №2. – С.67-69.

37. Полхов С.А. Потребительское кредитование – бум на рынке без четких правил. // Деньги и кредит. 2006. №1. – С.45-47.

38. Попов А.С., Наливайский Ю.В. Управление банковскими рисками. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 564 с.

39. Реструктурирование кредитных организаций в зарубежных стра-нах: Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой и др. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 256 с.

40. Рубаева Е.В. Результаты рынка потребительского кредитования в России. // Statbanker.r*

41. Супрунович Е.Н. Лимитирование кредитных рисков. // Бан-ковское дело. 2007. №4. – С.17-18.

42. Фетисов Г.Г. К вопросу об устойчивости банковской системы. // Аудит и финансовый анализ. 2006. №2. – С.14-15.

43. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. В.К. Сенчагова. – М.: Проспект, 2004. – 345 с.

44. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2006. – 456 с.

45. Чеботарев В.О. Опыт моделирования кредитно-депозитных операций коммерческого банка. // Аудит и финансовый анализ. 2005. №4. – С.19-20.

46. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. – М.: Анте-дор, 1996. – С. 23-25.

47. Шинкин А.В. Анализ потребительского кредитования в России. // credit.r*

48. Щиборщ К.П. Потребительский кредит – западный опыт и пер-спективы развития в России. // Банковские технологии. 2004. №7. – С.15-19.

49. w*w.rs.r*

50. w*w.sbrf.r*