«Кредитный процесс в коммерческом банке» - Реферат

Содержание

1. Организационные основы кредитного процесса….3

2. Правовые основы кредитования коммерческим банком юридических и физических лиц…4

3. Характеристика этапов кредитного процесса….7

4. Анализ кредитного процесса в отдельном банке….9

Список использованной литературы….13

Введение

1. Организационные основы кредитного процесса

По мере развития банка, роста объемов кредитных операций и количества банковских продуктов, изменения внешней среды меняются требования к организации и ведению кредитной работы, которая, по сути, красной нитью пронизывает всю деятельность банка, затрагивает многие его структурные подразделения. Поэтому для кредитных организаций в современных экономических условиях на важное место выходит работа по совершенствованию кредитного процесса. В данной статье мы очертим круг возможных проблем кредитного процесса и обозначим основные пути его дальнейшего совершенствования применительно к деятельности крупного универсального банка, продолжающего наращивание кредитного портфеля.

Кредитный процесс, если рассматривать его с системных позиций, является неотъемлемой частью системы управления банком, которая может включать в себя следующие элементы:

- систему бухгалтерского и управленческого учета и отчетности;

- планирования и бюджетирования;

- автоматизации, информатизации и анализа информации;

- управления рисками;

- внутреннего контроля;

- обеспечения экономической безопасности;

- юридического обеспечения;

- нормативно-правового обеспечения;

- управления персоналом, включая политику корпоративного поведения, и др.

Система управления банком постоянно меняется, поскольку вынуждена реагировать на изменения внешней и внутренней среды, новые требования регулятивного и надзорного органа - Банка России, усложнение задач, которые ставят акционеры банка перед его ключевым управленческим персоналом.

Указанные выше изменения обусловлены, в частности, продолжающимся финансовым кризисом, сохраняющейся нестабильностью финансовых рынков, ростом рисков, проблемами с ликвидностью, необходимостью увеличения капитала в связи с планами Банка России по осуществлению перехода с Базеля-1 на Базель-2, -3.

Соответственно, должна меняться и методология кредитного процесса.

Методология кредитного процесса и бизнес-процессы в многофилиальном банке часто различаются, несмотря на многочисленные итерации к сближению. Причины этих различий многообразны. Например, быстрое развитие банка, порождающее конфликты интересов, собственное понимание менеджерами разных уровней поставленных задач по достижению ключевых показателей, результаты внедрений автоматизированных систем и др. Различия в теории и практике кредитного процесса подтверждаются, в частности, выявляемыми многочисленными нарушениями в кредитной работе в ходе внешних и внутренних проверок.

Таким образом, для крупных банков, наращивающих объемы кредитования, возникает насущная потребность в совершенствовании кредитного процесса, в том числе совершенствовании его методологии. Результатом этой работы должны являться разработка и внедрение обновленной (целевой) модели кредитного процесса.

Заключение

4. Анализ кредитного процесса в отдельном банке

ОАО "ВУЗ-Банк" может предоставлять кредит физическим лицам на оплату работ (услуг), материалов, приобретение автотранспортных средств и товаров длительного пользования (далее по тексту «товаров и услуг»). При осуществлении кредитования Банк руководствуется действующим законодательством, положениями Устава Банка, банковской практикой, положением о потребительском кредитовании и приложениями к нему, иными положениями и нормативными документами Банка.

Банк предоставляет кредит в рублях и иностранной валюте на условиях, возвратности, платности и срочности.

Условия кредитования могут применяться как для кредитования на оплату отдельных видов товаров и услуг, так и для кредитования на территории отдельных регионов, населенных пунктов, в отдельных магазинах и торговых точках или в отдельных подразделениях и филиалах Банка.

Для удобства Заемщика, ему предоставляется информация об увеличении стоимости (переплате) приобретаемых товаров и услуг при приобретении их в кредит. Величина переплаты, в процентах от стоимости оплачиваемых с помощью кредита товаров и услуг, устанавливается в зависимости от срока кредитования. Таблицы увеличения стоимости, применяемые по определенным Условиям кредитования, утверждаются одновременно с соответствующими Условиями кредитования на заседании Правления Банка, и действуют до момента утверждения Правлением Банка новых таблиц.

Кредитование осуществляется в Банке кредитным специалистом, являющимся уполномоченным сотрудником Банка.

Принятие решения о выдаче кредита производится кредитным специалистом самостоятельно, в соответствии с «Инструкцией кредитного специалиста» на основе изучения документов заемщика, проверки информации, представленной заемщиком в заявлении и при устной беседе и на основе оценки платежеспособности заемщика в соответствии. При возникновении у кредитного специалиста сомнений в достоверности представленных заемщиком документов и информации, заемщик направляется для рассмотрения документов в службу безопасности, которая определяет достоверность предоставленных заемщиком сведений и документов.

Список литературы

1. Анализ кредитных рисков / Н.С. Костюченко. - СПб.: ИТД «Скифия», 2010.- 440 с.;

2. Андрюшин, С.А. Кредитная активность российских банков: состояние и перспективы // Банковское дело, 2015 N3 - С. 15-23. 2. Костюченко, Н.С. Анализ кредитных рисков // СПб.: ИТД «Скифия», 2010. - 440 с. 3. Афанасьева, О.Н. Рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика // Банковское дело, 2013 N12 - С. 68-75. 4. Волков, А.А. Управление рисками в коммерческом банке: практ. рук. // М.: Омега-Л, 2012 – 160 с.

Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2015. - № 4. - С.21-29.;

3. Гусева И.Б. Анализ кредитоспособности предприятия // Справочник экономиста. - 2014. - № 4. - С.58-90;

4. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск-менеджменте: учебное пособие / Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов. — 2-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2016. — 166с.