«Сущность и виды потребительского кредитования» - Курсовая работа

Содержание

Введение.3

I. Сущность и виды потребительского кредитования

1.1. Понятие потребительского кредита.4

1.2. Основные формы предоставления потребительского кредита.7

1.3. Принципы потребительского кредитования.9

1.4. Условия и порядок предоставления потребительского кредита.13

1.5. Роль потребительского кредита в экономике.15

II. Потребительское кредитование в России

2.1. Проблемы потребительского кредитования в России.7

2.2. Кризис и его влияние на потребительское кредитование.21

2.3. Перспективы развития потребительского кредитования в России.25

Заключение.27

Список литературы.29

Приложение 1.30

Приложение 2.31

Введение

Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции.

Таким образом, кредит является объективной категорией, составной частью товарно-денежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарно-денежных отношений.

Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения финансовых ресурсов для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Именно поэтому данная тема «Кредит как основной источник привлечения финансовых ресурсов» является актуальной в наше время.

Но сейчас участников рынков потребительского кредитования ожидают нелегкие времена. Потребительский кредит, который считался и пока еще считается самым высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратить значительную долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и для иностранных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным банкам.

Ужесточение правил игры повлечет за собой не только коррекцию ставок, но и изменение состава игроков на рынке экспресс-кредитования. Многим российским банкам, которые являются здесь лидерами, придется уступить свое место иностранным структурам. Причина проста: последние обладают более совершенной системой скорринга (оценка «качества» заемщика), у них - особенно в том случае, если речь о специализированных розничных банках - накоплен огромный опыт работы именно в сфере экспресс-кредитования. Это значит, что они, в отличие от многих российских банков, будут более эффективно управлять рисками, и не будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам. Ведь последние зачастую росли потому, что банк стремился с помощью высоких ставок покрыть убытки, причиняемые ему невозвратами и «плохими кредитами».

Основной целью данной работы является изучение влияния экономического кризиса на развитие российского рынка потребительского кредитования, а также выявление дальнейших перспектив развития данного вида кредитования в России.

В ходе выполнения работы будут решены следующие задачи:

• Определение понятия потребительский кредит;

• Рассмотрение основных форм потребительского кредитования;

• Изучение классификации потребительских кредитов;

• Определение принципов потребительского кредитования;

• Изучение условий предоставления потребительского кредита;

• Рассмотрение процесса предоставления потребительского кредита;

• Определение функции потребительского кредита в экономике;

• Выявление основных проблем потребительского кредитования в России.

Объектом исследования является потребительское кредитование.

Предметом исследования российский рынок потребительского кредитования в условиях экономического кризиса.

Курсовая работа состоит из 2 глав, заключения, списка литературы, двух приложений в виде схем, являющихся иллюстративным материалом к тексту, а также таблицы, по данным которой будет проведена практическая часть курсового проекта.

Методологической и теоретической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных специалистов в области финансов, банковского дела, экономики, а также данные, находящиеся на интернет-ресурсах свободного доступа.

Выдержка из текста работы

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития. [11]

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Важной перспективой для банков является налаживание долгосрочных отно-шений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад. [12]

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Заключение

В ходе выполнения работы была достигнута основная цель – изучение влияния экономического кризиса на развитие российского рынка потребительского кредитования, а также выявление дальнейших перспектив развития данного вида кредитования в России. Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для при-обретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

В России сейчас существует 2 вида потребкредитов в «чистом» виде. Можно взять кредит в банке, а можно купить товар в кредит. По сути, договор один и тот же, заключается с кредитным учреждением, только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк платит за потребителя продавцу или исполнителю, а потребитель расплачивается с банков в течение нескольких месяцев или лет. Законодательно потребительское кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого между банком и заемщиком заключается кредитный договор.

Основной проблемой Российского кредитования на современном этапе невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные ино-странные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Развитие российского рынка потребительского кредитования обнаружило несостоятельность правовых инструментов, позволяющих банкам бороться с проблемой невозврата, а потребителям получать достоверную информацию о процентной ставке кредита.

По российскому законодательству банки не имеют права устанавливать нулевой процент по кредитам, а, значит, проценты заложены в стоимость товара. Но банки и магазины этого не афишируют.

С 1 июля 2007 года вступила в силу новая редакция Положения Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В соответствии с поправками банки, при выдаче кредита, обязаны предоставить потребителю полную информацию о займе - эффективную кредитную ставку, полную сумму, которую предстоит выплатить потребителю, а также график выплат этой суммы. Кроме того, информация должна быть доведена в полной и доступной форме.

Таким образом, заемщик, во-первых, будет информирован о реальной стоимости кредита, а во-вторых, сможет рассчитать насколько ему будет по силам его выплатить. К тому же это обеспечит реальную конкуренцию между банками, позволяя потребителю выбирать кредитование по наиболее приемлемым для него процентным ставкам.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (Часть II).

2. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организа-циями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

3. Банковское дело: базовые операции для клиентов. (Учебное пособие) Тавасиев А.М, Бычков В.П, Москвин В.А. (2007, 304с.)

4. Банковское дело: современная система кредитования. (Учебное пособие) Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л. (2007, 3-е изд., 264с.)

5.Банковское дело. Управление и технологии. (Учебник) Под ред. Тавасиева А.М. (2005, 2-е изд., 671с.)

6. Демин Ю. «Все о кредитах. Понятно и просто». – СПб.: Питер, 2007, - 208с.

7. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 464 с.

8. Феоктистов А.Г. Финансы и бизнес. Краткий курс: Учебное пособие. - СПб.: СЗТУ, 2006. - 149 с.

9. Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Рублёвой.-М.: Юрайт-М, 2007.-543с.

10. Потребительский кредит. Перспективы развития потребительского кредито-вания в России // Internet resource:w*w.financial-lawyer.r*

11. Потребительский кредит // Internet resource:w*w.credit.r*