«Электронные платежные системы (Предмет: Интернет маркетинг)» - Реферат

Содержание

Введение

1. Электронные платежные системы России

2. Устройство электронных платежных систем

3. Виды электронных платежных систем

3.1 «WebMoney»

3.2 «CyberPlat»

3.3 «Яндекс.Деньги. (ЮMoney)»

3.4 «Е-порт»

4. Риски использования электронных платежных систем

Заключение

Список литературы

Введение

Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Шоппинг не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии.

Ситуация требовала какого-то совершенно нового, революционного решения, и оно не заставило себя долго ждать. В 1994 году Дэвид Чаум, которого впоследствии назвали отцом электронной наличности, начал выпуск в рамках системы DigiCash первых электронных денег. Его затея тогда не увенчалась большим успехом, но дала для многих повод задуматься.

Цель работы раскрыть целесообразность использования платежных систем. Предмет работы – электронные платежные системы. Задача моей работы: осветить основные платежные системы России, выявить риски.

Выдержка из текста работы

1. Электронные платежные системы России

Электронные деньги - это несколько усовершенствованный вариант кредитной карточки, но вместо банкомата используется компьютер, а вместо самой кредитной карточки - файлы сертификатов (или хотя бы имя пользователя и пароль, в зависимости от платежной системы). Для формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает им Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: история и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

Любая ЭПС обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

Принципы использования электронных денег остались теми же, что и для средств на кредитках:

- Для самостоятельного пополнения своего счета нужно идти в банк, независимо от того, чем пользоваться, - кредиткой или электронным кошельком. Однако электронные кошельки можно пополнять и предоплаченными картами, почтовым переводом или в офисе компании, создавшей платежную систему.

- Используя электронный кошелек, как и при применении кредитки, можно получать деньги от других участников системы, для этого кто-либо должен отправить деньги с карточки и/или электронного кошелька на карточку или кошелек. Возможны двусторонние обмены карточка-кошелек, кошелек-кошелек.

- Вывод денег (получение наличных) с кошелька так же прост, как и с карточки. Можно отправить деньги на карточку и снять их в ближайшем банкомате, отправить их почтовым переводом или по Western Union.

Рынок платежных систем страны формируют несколько крупных игроков. Структура систем различается, поэтому прибыль они получают из разных источников. В данной курсовой работе я рассмотрю наиболее популярные и перспективные платежные системы.

2. Устройство электронных платежных систем

При всем многообразии электронных платежных систем, присутствующих на рынке, им присуще некоторые общие черты. В каждой системе присутствует как минимум плательщик (payer) и получатель (payee). Перемещение денег от плательщика к получателю обеспечивается определенной последовательностью действий - протоколом электронного платежа. Теоретически обе стороны могут связываться и напрямую (современный криптографический аппарат позволяет это), но практически такая схема оказывается ненадежной и приходится вводить так называемые "финансовые институты", которые соотносят электронный перевод с реальным перемещением денежных средств. В роли "финансового института" могут выступить и банк, и любая другая уважаемая контора, которой доверяют участники обмена. Кстати, банки очень настороженно относятся к рискованным экспериментам с виртуальной наличностью. В основном финансовыми институтами становятся сами разработчики платежных систем, которые в принципе не способны обеспечить все электронные единицы живыми деньгами. Налицо превышение эмиссионного права. Чтобы хоть как-то сгладить углы и удержать систему от падения, привлекаются дополнительные игроки.

Если контроль отсутствует, работать с электронными деньгами может любой желающий. Добиваться одобрения "центра" необязательно, и потому можно вводить любые услуги, лишь бы существовал спрос. Ценой за это становится отсутствие каких бы то ни было гарантий. Если вас кто либо обманул, можно обращаться только в прокуратуру, но добиваться возврата наличности от других участников рынка бессмысленно (хотя в условиях свободного рынка обязательно появятся лица, которые предложат услуги подобного рода, так что ситуация не совсем безнадежна).

В любой платежной системе обязательно должен присутствовать арбитр (Arbiter) - независимое лицо, решающее спорные вопросы и зарабатывающее за счет комиссионных сборов. Если в платежной системе арбитра нет или его "независимость" декларирована лишь условно, то такая системы слишком небезопасна.

Платежи могут быть прямыми или непрямыми. Прямой платеж подразумевает непосредственную связь плательщика с эмитентом и получателем, а получателя - с плательщиком и acquirer'ом. Плательщик передает получателю денежные средства, эмитент списывает эту сумму с его счета, acquirer начисляет ее на счет получателя. Классический пример прямого платежа - чек.

Существуют и непрямые системы, в которых плательщик связывается только с эмитентом, а получатель - только с acquirer'ом. Именно по этой схеме работает телеграфный перевод, для которого не требуется, чтобы обе стороны в момент оплаты находились в онлайне. К тому же непрямые системы защищены намного надежнее, чем прямые.

Тем не менее, электронные деньги чрезвычайно уязвимы. Начнем с клиентского компьютера. Если хакер сумеет внедрить на него собственную программу, он запросто выгребет весь электронный кошелек подчистую. Также возможно попытаться перехватить канал связи плательщика и получателя/эмитента, взяв под контроль один из промежуточных серверов. Впрочем, скорее всего это ничего не даст, так как протокол обмена изначально разрабатывается устойчивым к перехвату (во всяком случае, теоретически). А вот внедрение подложного эмитента может дать положительный результат. Его можно осуществить, например, путем "подмятия" DNS-сервера с последующим перенаправлением клиента на хакерский узел. Во многих платежных системах предусмотрена авторизация клиента сервером,

Наконец, можно взломать самого эмитента/ acquirer'а, особенно если в системе присутствует множество независимых игроков, чьи серверы разрабатываются самостоятельно, без лицензирования. Это одно и тоже, что произойдет, если банкоматы будут ставить не только банки, а все желающие. Появятся не просто банкоматы, а агрегаты, собранные и спроектированные по усмотрению его создателя. Даже если создатель "банкомета" честный инженер и никаких закладок там нет, вполне вероятно всплытие дыр. Наконец, не стоит списывать со счета уже упомянутое мошенничество и простое попрошайничество.

3. Виды электронных платежных систем

3.1 «WebMoney»

Web Money Transfer –внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки - WebMoney (WM). Поддержкой системы занимаются:

• в России - автономная некоммерческая организация “ВМ-Центр”

• в США – компания IMTB Inc.

Банком-эмитентом WM является International Media Bank AD (Podgorica), юрисдикция - Республика Черногория (Югославия).

Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков. Приобрести WM можно:

За совершение каждой транзакции системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM. Дополнительная комиссия агентов при операциях ввода/вывода денег в/из системы определяется конкретным типом операции.

Итак система Webmoney очень удобна для небольших покупок в интернете (аудио-видео контент, электронные книги и т.д.), оплаты рекламы (баннеров и проч.) и переводов средств фрилансерам.

3.2 «CyberPlat»

CyberPlat - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов. Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином и Банком.

Клиентами системы CyberPlat могут стать:

• Физические лица - в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах.

• Юридические лица:

• в качестве Покупателей товаров, услуг и информации в Интернет - Магазинах;

• в качестве электронных Магазинов;

• в качестве корпоративных клиентов, регистрирующих своих работников как Покупателей.

Взаимодействие Интернет-Магазина и Покупателя с платежной cистемой CyberPlat осуществляется с помощью ПО "Магазин-расчетов" и ПО "Покупатель" соответственно.Зарегистрированный в системе Интернет-Магазин получает возможность принимать платежи со счетов Покупателей в Банках-Участниках системы или по зарегистрированным в системе банковским пластиковым карточкам.

По транзакциям, прошедших через CyberCheck , Магазину гарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря документированию сделок. Весь обмен информацией осуществляется по сети Интернет. Участникам Системы также предоставляются традиционные банковские услуги по расчетно - кассовому обслуживанию. Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-Магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей. Покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение , позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

Система CyberPlat заявляется как открытая в плане создания сети банков - участников системы, что дает возможность обслуживать клиентов в системе без открытия счетов в КБ "Платина". В этом случае все расчеты по сделкам купли-продажи, совершаемым в системе клиентами Банка-Участника, производятся по корреспондентскому счету Банка-Участника, открытому в КБ "Платина".

Минимальный размер транзакции: при оплате кредитной картой международных платежных систем - $0.10, при оплате со счета в Банке-Участнике через подсистему CyberCheck минимальный размер транзакции не ограничен.

Плата за регистрацию Магазина - $100.

Комиссия для Покупателя - 2% от суммы транзакции, но не менее 5 руб. (физическое лицо) или 20 руб. с каждого платежа для юридического лица.

Оплата за расчетно-кассовое обслуживание в Банках-Участниках - по тарифам банков.

3.3 «Яндекс.Деньги. (ЮMoney)»

Яндекс.Деньги(ЮMoney)-внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. «Яндекс.Деньги» оперирует только рублями,.

Система позволяет

- внести деньги на свой кошелек,

-перевести деньги другому абоненту системы

- вывести деньги (получить наличные),

- произвести покупку в интернет-магазине, который работает с "Яндекс.Деньги",

- заплатить за коммунальные услуги и т.д.

При совершении покупки при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору.

Таким образом, у, покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

Для пополнения счета существует четыре основных способа:

Выбрать оптимальный способ вывода денег из Кошелька, можно двумя следующими способами:

-Перевод на счет в банке

-Получить наличными в офисе

За вывод денег система взимает комиссионные в размере 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.). Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк.

Трансфер-агент - юридическое или физическое лицо (банк, почта или иной субъект хозяйственной деятельности), осуществляющее передачу денег от клиента к оператору системы и обратно.

Схема работы системы «Яндекс.Деньги»:

1. Вы регистрируетесь в платежной системе Яндекс.Деньги и кладете деньги на свой счет в Процессинговом Центре системы . Таким образом у вас в Кошельке оказывается электронная наличность

2. Выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ — нажимаете кнопку «купить». Кошелек продавца (магазина) выставляет вашему Кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца.

3. Ваш Кошелек предъявляет вам текст договора. Если вы согласны, и у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор.

3.4 «Е-порт»

Группа e-port была создана в 1999 году компанией «Автокард-холдинг», специализирующейся на выпуске карт для расчетов на АЗС, и контролировавшей 80% расчетов с топливными картами в Москве. В качестве дальнейшего развития данного направления, компания обратила внимание на Интернет, запустив систему e-port, вышедшую на промышленную эксплуатацию в 2000 году. Работа системы основана на использование единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой скрэтч-карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, которая на конец 2004 года насчитывала более 1000 участников или 5000 точек приема платежей. Можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через тех же агентов системы. Оплату по единой карте e-port на 2004 год принимали более 250 организаций - продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и других услуг. Такие успехи компании вполне объяснимы, учитывая большой накопленный опыт «Автокард-холдинг» в области организации и развития систем платежей на автозаправочных станциях.

Работа с этой системой осуществляется с помощью платежных карт e-port, которые бывают двух видов: физические (действуют только по Москве) и виртуальные. Виртуальные карты используються везде, где есть интернет. Виртуальную платежную карту нулевого номинала можно получить бесплатно Для работы с системой не требуется проходить процедуру регистрации и сообщать сведения о себе. Также для использования сервиса не нужно устанавливать новое программное обеспечение и настраивать существующее. Операции по оплате счетов осуществляются в online режиме, поэтому зачисление средств происходит в течение нескольких минут. Сервис работает круглосуточно без выходных;

информация передается по защищенному соединению.

Итак прежде всего Е-port очень удобна для оплаты сотовой связи и коммунальных услуг за счет развитой дилерской сети, а также кабельного и спутникового телевидения.

4. Риски использования электронных платежных систем

Пять причин недоразвитости:

1. Юридический статус всех известных электронных платежных систем до сих пор не определен, а кража электронной наличности (даже в особо крупных размерах) не является "кражей" в уголовно-процессуальном смысле и не преследуется по закону. То есть преследуется, но не так строго, как кража бумажных денег. Вот и естественный соблазн поживиться. Возникает целая армия хакеров, специализирующихся на виртуальных кражах. Разработчики электронных платежных систем настаивают на том, что защитные механизмы несокрушимы, а во всех кражах (уже принявших массовый характер) виноваты пользователи, которые не поставили/неправильно настроили брандмауэр, вовремя не обновили антивирус, не скачали свежий сервис-пак и т.д. Но пользователь и не подписывался в своем статусе эксперта по безопасности.

2. Электронные кошельки, хранимые на жестких дисках или сменных носителях, в один миг могут быть уничтожены энтропией (сбоем операционной системы, аппаратным отказом и т.д.). Восстановить электронный кошелек в большинстве случаев все-таки возможно, но потребует денег и время. Бумажные деньги, хранимые в банке, по крайней мере не исчезают вдруг и бесследно.

3. Единой платежной системы нет, а обмен деньгами между различными платежными системами затруднен. Например, популярный на западе PayPal официально обслуживает только американцев, и оплата по PayPal из России вызывает большие проблемы. Перевести деньги с помощью нее, конечно, возможно, но вопрос в том, насколько это просто. В противном случае исчезает главное преимущество электронных денег - прозрачность и простота. А так и кредиткой воспользоваться можно.

В итоге можно сказать, что электронные деньги при всей перспективности идеи все таки оставляют множество дыр. Они не обеспечивают ни удобства, ни прозрачности, ни универсальности, ни надежности оплаты. Иметь пару кошельков с небольшими суммами для оперативных расчетов целесообразно, по крайней мере, потому что какой-то конкретный товарищ может предложить расчет только по WebMoney или все другие способы оплаты окажутся еще менее приемлемыми.

Заключение

Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как «в начале бурного развития». Электронные платежи - это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Востребованность высока в тех нишах, где есть полноценный продукт - цифровой товар, чьи свойства хорошо "накладываются" на свойства онлайнового платежа: моментальность оплаты, моментальность доставки, простота и безотзывность. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Также электронные платежи востребованы для оплаты маленьких сумм, т.к. у кредитных карт велика стоимость транзакций.

Но рост рынка электронных платежей будет сдерживать безопасность, т.к. взлом электронной платежной системы – это не миф, а суровая реальность. Обезопасить себя на 100% нельзя, даже если вы эксперт по безопасности. Всегда существует риск подхватить вирус через еще не известную дыру в операционной системе или браузере. Если от потери оперативных данных на винчестере спасет резервирование, от раскрытия конфиденциальных данных – физическое отключение интернета от сети, то от кражи электронных денег не спасет ничто.

Список литературы

1. Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный): моногр. / А.Н. Борисов. - М.: Юстицинформ, 2016. - 551 c.

2. Быстряков, А.Я. Национальная платежная система России. Проблемы и перспективы. Монография / А.Я. Быстряков. - М.: Проспект, 2017. - 303 c.

3. Ревенков П. В Финансовый мониторинг в условиях интернет-платежей / ООО «Издательство «КноРус», 2016, 68 с.

4. Web-ресурсы:

https://yo**oney.ru/

https://www.w**money.ru/

https://ru.wi**pedia.org/

https://www.cyb**plat.ru/

https://www.sr**ni.ru/enciklopediya/info/e-port/