«Электронные платежные системы» - Реферат

Содержание

Введение

1. Электронные платежные системы России

2. Устройство электронных платежных систем

3. Виды электронных платежных систем

3.1 «WebMoney»

3.2 «CyberPlat»

3.3 «Яндекс.Деньги. (ЮMoney)»

3.4 «Е-порт»

4. Риски использования электронных платежных систем

Заключение

Список литературы

Введение

Бурное развитие Интернета в 90-х годах прошлого века заставило переосмыслить саму сущность денег, их форму и назначение. "Шоппинг не отходя от компьютера" требовал простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии.

Цель работы раскрыть целесообразность использования платежных систем. Предмет работы – электронные платежные системы. Задача моей работы: осветить основные платежные системы России, выявить риски.

Выдержка из текста работы

1. Электронные платежные системы России

Электронные деньги - это несколько усовершенствованный вариант кредитной карточки, но вместо банкомата используется компьютер, а вместо самой кредитной карточки - файлы сертификатов (или хотя бы имя пользователя и пароль, в зависимости от платежной системы). Для формализации понятия "электронные деньги", приведем определение, которое дает им Артем Генкин, докторант Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги "Частные деньги: история и современность". Под "электронными деньгами" он предлагает понимать некоторую информацию, передаваемую любыми способами электронной коммуникации и исполняющую роль купюр и монет при произведении платежей как в Интернете, так и в оффлайне. Существует несколько синонимов: "цифровые деньги", "цифровая наличность", "электронная наличность".

Любая ЭПС обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри ЭПС обладают следующими свойствами:

- В гарантиях безопасности оба средства на одинаковом уровне. Пользователь кредитки - потенциальная жертва для преступников, промышляющих возле банкоматов. Если пользоваться электронным кошельком, есть риск стать жертвой виртуального преступника.

2. Устройство электронных платежных систем

При всем многообразии электронных платежных систем, присутствующих на рынке, им присуще некоторые общие черты. В каждой системе присутствует как минимум плательщик (payer) и получатель (payee). Перемещение денег от плательщика к получателю обеспечивается определенной последовательностью действий - протоколом электронного платежа. Теоретически обе стороны могут связываться и напрямую (современный криптографический аппарат позволяет это), но практически такая схема оказывается ненадежной и приходится вводить так называемые "финансовые институты", которые соотносят электронный перевод с реальным перемещением денежных средств. В роли "финансового института" могут выступить и банк, и любая другая уважаемая контора, которой доверяют участники обмена. Кстати, банки очень настороженно относятся к рискованным экспериментам с виртуальной наличностью. В основном финансовыми институтами становятся сами разработчики платежных систем, которые в принципе не способны обеспечить все электронные единицы живыми деньгами. Налицо превышение эмиссионного права. Чтобы хоть как-то сгладить углы и удержать систему от падения, привлекаются дополнительные игроки.

Существуют и непрямые системы, в которых плательщик связывается только с эмитентом, а получатель - только с acquirer'ом. Именно по этой схеме работает телеграфный перевод, для которого не требуется, чтобы обе стороны в момент оплаты находились в онлайне. К тому же непрямые системы защищены намного надежнее, чем прямые.

3. Виды электронных платежных систем

3.1 «WebMoney»

Web Money Transfer –внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. Средством расчетов в системе служат титульные знаки - WebMoney (WM). Поддержкой системы занимаются:

• в России - автономная некоммерческая организация “ВМ-Центр”

• в США – компания IMTB Inc.

Банком-эмитентом WM является International Media Bank AD (Podgorica), юрисдикция - Республика Черногория (Югославия).

Все WM, имеющиеся в системе, хранятся на электронных счетах (кошельках) ее участников (WM типа R – эквивалент RUR – на R-кошельках, WM типа Z – эквивалент USD – на Z-кошельках). При этом финансовые расчеты между участниками осуществляются только с использованием однотипных кошельков. Приобрести WM можно:

3.2 «CyberPlat»

CyberPlat - это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов. Расчеты в платежной системе CyberPlat ведутся между тремя основными участниками: Покупателем, электронным Интернет-Магазином и Банком.

Клиентами системы CyberPlat могут стать:

По транзакциям, прошедших через CyberCheck , Магазину гарантируется оплата за покупки и исключается вероятность необоснованных отказов от оплаты покупок благодаря документированию сделок. Весь обмен информацией осуществляется по сети Интернет. Участникам Системы также предоставляются традиционные банковские услуги по расчетно - кассовому обслуживанию. Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-Магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей. Покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение , позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.

Минимальный размер транзакции: при оплате кредитной картой международных платежных систем - $0.10, при оплате со счета в Банке-Участнике через подсистему CyberCheck минимальный размер транзакции не ограничен.

3.3 «Яндекс.Деньги. (ЮMoney)»

Яндекс.Деньги(ЮMoney)-внебанковская система мгновенных наличных расчетов в сети Интернет, использующая цифровые наличные. «Яндекс.Деньги» оперирует только рублями,.

За вывод денег система взимает комиссионные в размере 3% (+ 10 рублей при безналичном банковском переводе), кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.). Вывод средств банковским переводом возможен только в российский банк.

3.4 «Е-порт»

Группа e-port была создана в 1999 году компанией «Автокард-холдинг», специализирующейся на выпуске карт для расчетов на АЗС, и контролировавшей 80% расчетов с топливными картами в Москве. В качестве дальнейшего развития данного направления, компания обратила внимание на Интернет, запустив систему e-port, вышедшую на промышленную эксплуатацию в 2000 году. Работа системы основана на использование единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена в виде обычной пластиковой скрэтч-карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, которая на конец 2004 года насчитывала более 1000 участников или 5000 точек приема платежей. Можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через тех же агентов системы. Оплату по единой карте e-port на 2004 год принимали более 250 организаций - продавцов телекоммуникационных, консалтинговых, страховых, информационных, развлекательных и других услуг. Такие успехи компании вполне объяснимы, учитывая большой накопленный опыт «Автокард-холдинг» в области организации и развития систем платежей на автозаправочных станциях.

К достоинствам системы можно отнести возможность проведения платежей с помощью мобильного телефона. Поддерживается также проведение платежей с помощью SMS. Подобная операция доступна даже когда вы находитесь в другой стране – роуминг полностью поддерживается. Дилерская сеть E-port хорошо развита и насчитывает на сегодняшний день свыше 7 тысяч пунктов приема платежей в 78 регионах нашей страны.

4. Риски использования электронных платежных систем

Пять причин недоразвитости:

1. Юридический статус всех известных электронных платежных систем до сих пор не определен, а кража электронной наличности (даже в особо крупных размерах) не является "кражей" в уголовно-процессуальном смысле и не преследуется по закону. То есть преследуется, но не так строго, как кража бумажных денег. Вот и естественный соблазн поживиться. Возникает целая армия хакеров, специализирующихся на виртуальных кражах. Разработчики электронных платежных систем настаивают на том, что защитные механизмы несокрушимы, а во всех кражах (уже принявших массовый характер) виноваты пользователи, которые не поставили/неправильно настроили брандмауэр, вовремя не обновили антивирус, не скачали свежий сервис-пак и т.д. Но пользователь и не подписывался в своем статусе эксперта по безопасности.

Заключение

Состояние рынка платежных систем сегодня можно охарактеризовать как «в начале бурного развития». Электронные платежи - это закономерный этап в развитии телекоммуникаций. Востребованность высока в тех нишах, где есть полноценный продукт - цифровой товар, чьи свойства хорошо "накладываются" на свойства онлайнового платежа: моментальность оплаты, моментальность доставки, простота и безотзывность. Как электронная почта избавляет от необходимости ходить на почту для отправки писем, так и электронные платежи экономят время и усилия. Также электронные платежи востребованы для оплаты маленьких сумм, т.к. у кредитных карт велика стоимость транзакций.

Очевидно, что скорость распространения электронных платежей зависит не только от развития самих платежных систем, но и от расширения доступа населения к интернету. Сейчас в России интернет-пользователей более 20-ти миллионов, из них половина пользуется сетью не реже раза в неделю и чуть больше четверти - ежедневно. Рост аудитории интернета - четыре-пять миллионов пользователей в год. Пользователи чаще обращаются к интернету, и, что еще более важно, обращение к сети психологически становится даже проще, чем звонок по телефону. Естественно, все это стимулирует рост платежных систем. В ближайшие годы вполне реальны ежегодные приросты в несколько раз.

Список литературы

1. Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный): моногр. / А.Н. Борисов. - М.: Юстицинформ, 2016. - 551 c.

2. Быстряков, А.Я. Национальная платежная система России. Проблемы и перспективы. Монография / А.Я. Быстряков. - М.: Проспект, 2017. - 303 c.

3. Ревенков П. В Финансовый мониторинг в условиях интернет-платежей / ООО «Издательство «КноРус», 2016, 68 с.

4. Web-ресурсы:

https://yo**oney.ru/

https://www.web**ney.ru/

https://ru.wik**edia.org/

https://www.cy**rplat.ru/

https://www.sr**ni.ru/enciklopediya/info/e-port/