«История создания Агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации» - Курсовая работа

Содержание

Введение 3

1 Теоретические аспекты проблемы изучения истории развития Агентства по страхованию вкладов 5

1.1 Предпосылки создания Агентства по страхованию вкладов 5

1.2 Правовой статус и специфика деятельности Агентства по страхованию вкладов 10

2 Современное состояние и эффективность деятельности АСВ 16

2.1 Работа АСВ в условиях антироссийских санкций 16

2.2 Современные проблемы и перспективы развития Агентства по страхованию вкладов 22

Заключение 30

Список литературы 32

Введение

В связи с участившимися кризисами в банковской системе Российской Федерации, в 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Актуальность исследования данной темы заключается в том, что АСВ является одним из важнейших институтов финансовой системы страны, занимающегося защитой интересов вкладчиков. Кроме того, участившиеся банковские кризисы за последние годы повышают значимость деятельности АСВ.

Теоретическую основу курсовой работы составляют труды российских авторов, таких как Ашмарина Е.М., Ручкина Г.Ф., Гизатуллина Ф.К., Ефимова Л.Г., Алексеева Д.Г., Четверикова В. С. Чижова К.Я., Ша‏рнина‏ Л.А‏., Ша‏фиро‏ва В.М. и других авторов.

Целью данной работы является исследование процесса создания Агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации и его роли в обеспечении стабильности банковской системы.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

1. Изучить историю создания Агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации.

2. Рассмотреть основные этапы развития АСВ с момента создания до настоящего времени.

3. Обозначить функции и задачи, возложенные на Агентство по страхованию вкладов.

4. Проанализировать влияние АСВ на обеспечение стабильности банковской системы.

5. Изучить международный опыт страхования вкладов и сравнить его с российским опытом.

Предметом исследования является процесс создания Агентства по страхованию вкладов в Российской Федерации, а объектом – деятельность Агентства по страхованию вкладов и его роль в обеспечении стабильности банковской системы Российской Федерации.

Выдержка из текста работы

1 Теоретические аспекты проблемы изучения истории развития Агентства по страхованию вкладов

1.1 Предпосылки создания Агентства по страхованию вкладов

В современном экономическом пространстве огромное значение принимают финансовые институты. От того, насколько они приспособлены к меняющимся условиям рынка, требованиям государства и общества, возникающим экономическим кризисам во многом зависит стабильность государства и уровень социальной напряженности [4]. В таких условиях немаловажная роль отнесена вопросам обеспечения сохранности и возвратности банковских вкладов. Граждане, уверенные в безопасности их сбережений в случае непредвиденных или кризисных обстоятельств, охотно инвестируют в финансовые институты и таким образом вносят вклад в развитие экономической активности. Исторически сложившиеся условия диктуют государствам создавать правовую базу для обеспечения финансовой безопасности граждан. Во многом развитию системы страхования банковских вкладов способствуют мировые финансовые кризисы, в ходе которых проявляются наиболее острые несовершенства экономической и денежно- кредитной политики [13].

Возникновение ССВ в разных государствах было связано с экономическими упадками и банкротством множества банков, что в свою очередь подрывало не только доверие людей к банкам, но и разрушало саму банковскую систему.

Первая в мире ССВ была создана в США. Ее прародительницей считают систему страхования облигаций, действовавшей в США с 1829 года. Уже в 60-х годах XIX века стали говорить о важности страхования банковских вкладов, но только в ходе Великой Депрессии случились реальные сдвиги в данном направлении, когда в стране друг за другом обанкротились примерно 9000 банков. Дабы возобновить доверие населения к банкам, в 1933 году Конгрессом был подписан Акт о разработке Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). В то же время был создан Временный федеральный фонд страхования вкладов.

Почти через 30 лет Индия становится второй страной, где начинает действовать такая система. В результате банкротства двух крупнейших банков страны в 1962 году создается Корпорация по страхованию вкладов (FIC). В 1978 году данная организация объединяется с Корпорацией по гарантированию кредитов, в итоге появляется Корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов (DICGC), функционирующая и по сей день. В 1974 году страхование банковских вкладов работало в 12 странах, а к 1980 году таких стран стало 20.

В 1994 году страхование вкладов было принято как стандарт на объединенном рынке Евросоюза. 30 мая 1994 года издается директива «О системах гарантирования депозитов». На основе данной директивы в каждой стране Евросоюза должна функционировать одна или несколько ССВ. Не будучи участником ССВ, ни одна кредитная организация не имеет право открывать вклады.

До середины 1990-х годов страхование вкладов работало, по большей части, в странах с развитой экономикой. В развивающихся странах данная система появилась во второй половине 1990-х годов, и уже к концу 2003 года таких стран было 87.

В октябре 2002 года были образованы 2 международные организации, которые объединяли страховщиков вкладов. 22.06.2007 года в Вене был создан Европейский форум страхователей вкладов (EFDI) из 25 европейских организаций. Данным форумом был получен статус международной некоммерческой организации, сегодня ее членами являются 57 организаций из 44 европейских стран.

6 мая 2002 года учреждена некоммерческая Международная ассоциация страховщиков вкладов (IADI), в которую вошли 64 организации.

Необходимость создания такой организации в России возникла под влиянием финансового кризиса и дефолта 1998 года. Стало понятно, что стране просто необходимо иметь механизм, позволяющий минимизировать возможные отрицательные последствия в банковской сфере. Не существует банковских систем, которые не были бы подвержены кризисам, также как и не существует универсальной для всех стран схемы страхования вкладов.

Развитие и становление российской ССВ происходило в несколько этапов. Так, до дефолта 1998 года были попытки создания государственной ССВ, которые характеризовались нормативным закреплением положений о разработке страховых фондов.

Первая попытка создать институт страхования вкладов ознаменовалась вступлением в силу указания Банка России от 30 апреля 1991 года "О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разницы в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках", определяющего создание указанных фондов. Банки перечисляли средства в фонды в 1991 - 1993 годах, за все время их существования средства фондов не расходовались.

В начале 1994 года прекратилось формирование фонда страхования депозитов в коммерческих банках и фонда страхования коммерческих банков от банкротств. Средства, которые ранее были перечислены в эти фонды, были возвращены банкам по их письменным заявлениям. Причина состояла в том, что согласно законодательству страхование банковских депозитов и банков не считается функцией ЦБ РФ.

По Указу Президента России от 28.03.1993 года № 409 "О защите сбережений граждан РФ" признавалось необходимым создать федеральный фонд страхования активов банковских учреждений, привлекающих вклады граждан.

К 1994 году политические деятели и банкиры осознали важность и необходимость принять отдельный законодательный акт, который защищал бы мелких вкладчиков. Вследствие чего, комитет Государственной Думы по банковскому законодательству провел работу над проектом закона о страховании вкладов. Итог работы вылился в законопроект "О гарантировании вкладов граждан в банках", по которому предполагалось создание некоммерческой организации, гарантирующую всем вкладчикам выплату возмещения по их вкладам. В июле 1996 года законопроект был одобрен в первом чтении, однако Совет Федерации отклонил его.

Кризис 1998 года в России доказал острую необходимость защиты вкладчиков от потери их сбережений. Наряду с этим в США данный вопрос возник в поле зрения после Великой депрессии 1930-х годов. На основе изученных проблем были разработаны и совершенствуются по настоящее время правовые основы страхования банковских вкладов, позволившие избежать потери накоплений в случае банкротства кредитных организаций по тем или иным причинам. Актуальность данной проблемы обусловлена изменением рыночных тенденций и как следствие сменой устоявшихся методов ведения банковской деятельности, что в свою очередь ведет к кризисам и массовым банкротствам кредитных организаций, не сумевших внедрить передовые методы ведения бизнеса. В данной ситуации наиболее пострадавшими оказываются вкладчики кредитных организаций, доверившие свои сбережения для осуществления операционной деятельности кредитной организации, которая в свою очередь оказалась неспособна в достаточной мере вернуть накопленные депозиты и проценты по ним. В таком случае роль института страхования банковских вкладов выходит на передовую, законодательно закрепляя необходимость возврата полной или частичной суммы денежных средств вкладчикам, снижая таким образом социальную напряженность и перераспределяя финансовые потоки в более благоприятные отрасли экономики [12].

Стимулом к созданию системы страхования банковских вкладов (ССБВ) в России во многом послужил кризис 1998 года, когда разорившиеся банки не смогли удовлетворить в полной мере требования своих вкладчиков о возврате их сбережений. Последовавшие в дальнейшем реформы банковского сектора, а также создание федеральных законов «О несостоятельности (банкротстве)» и «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» призваны были стабилизировать финансовый сектор и снизить социальную напряженность. Банк России, как основной модератор данных реформ, а также ряд государственных учреждений, созданных для поддержки населения в сфере страхования банковских вкладов, такие как, например, Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов» призваны были служить гарантом соблюдения законных прав вкладчиков [14]. В декабре 2003 года был принят и вступил в силу Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Согласно данному нормативно-правовому акту основной приоритет уделялся «защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации» [1]. Таким образом, федеральное законодательство поставило своей приоритетной целью поддержку граждан, столкнувшихся с банкротством кредитной организации, в которой хранились их сбережения. В то же время были предъявлены строгие требования в отношении кредитных организаций – участников системы страхования банковских вкладов. Регулятор в лице Банка России требует неукоснительного соблюдения нормативов и необходимого отчисления части прибыли в фонд страхования банковских вкладов. Таким образом, образовались прочные связи между государством в лице Банка России, бизнесом в лице коммерческих банков и населением в лице вкладчиков, которые с момента принятия закона имеют, безусловно, как права, так и обязанности в части возмещения страховой суммы по банковским вкладам.

Заключение

На основе проведенного исследования можно сделать следующее заключение.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) было создано в Российской Федерации в 2004 году. Данная организация была создана с целями обеспечения сохранности вкладов граждан и народного хозяйства, а также поддержки стабильности финансовой системы России.

Идея создания Агентства по страхованию вкладов в России зародилась еще в конце 90-х годов. Эта необходимость была обусловлена тем, что банковская система страны находилась в состоянии кризиса. В прошлом банки крали у граждан все их сбережения, что отрицательно сказывалось на доверии населения к банкам и на финансовой стабильности в целом.

Рабочая группа была сформирована, чтобы изучить возможности создания АСВ, состоящая из представителей Центрального банка России, Министерства финансов, Союза промышленников и предпринимателей России (СППР), Межрегиональной ассоциации банков России (МАБР), а также других ключевых заинтересованных сторон.

В 1999 году создана рабочая группа Государственного Совета Президентской администрации РФ по вопросам создания Агентства по страхованию вкладов. В 2001 году был принят закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", который предусматривает обязательное страхование вкладов граждан в размере до 700 тыс. рублей.

В 2002 году была создана дирекция по страхованию вкладов Центрального банка России, которой были переданы функции по страхованию вкладов.

В 2003 году был создан проект закона "О Федеральном агентстве по страхованию вкладов", который был рассмотрен и одобрен Правительством РФ.

В итоге, 27 августа 2004 года, был подписан Указ Президента РФ "О Федеральном агентстве по страхованию вкладов", который установил статус, задачи и функции агентства. Определено, что Агентство должно заниматься страхованием вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.

С 1 января 2005 года Агентство начало полноценно функционировать. За эти годы АСВ выплатило компенсации почти 2 миллионам вкладчиков на общую сумму более 2,5 трлн рублей.

Сегодня Агентство по страхованию вкладов продолжает выполнять свою миссию обеспечения сохранности вкладов граждан и народного хозяйства, а также поддержки стабильности финансовой системы России.

Одной важной задачей АСВ является повышение доверия населения к банковской системе России. Благодаря наличию системы обязательного страхования вкладов, граждане получили надежный инструмент для защиты своих сбережений в случае банковского кризиса или банкротства банка.

АСВ также участвует в работе по обеспечению стабильности финансовой системы России. Агентство сотрудничает с Центральным банком России и другими ключевыми организациями, осуществляющими регулирование и надзор в банковской сфере.

Важным достижением Агентства является развитие современных технологий в области страхования вкладов. Система электронного документооборота позволяет ускорить процесс начисления и выплаты компенсаций, а также сократить использование бумажной документации.

В целом, Агентство по страхованию вкладов в Российской Федерации – это важный инструмент для защиты интересов граждан и поддержки стабильности банковской системы страны. Создание АСВ было необходимым шагом на пути к развитию надежной и стабильной финансовой системы в России.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11. 1994 № 51-ФЗ (ред. от 07.02.2017) // СЗ РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.

2. Федеральный закон от 29.12.2014 № 461-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // СЗ РФ. – 2015. – № 1 (часть I). – Ст. 14.

3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. – 2003. – № 52 (часть I). – Ст. 5029.

4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СЗ РФ. – 2002. – № 28. – Ст. 2790.

5. Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ (ред. от 19.12.2016) «О некоммерческих организациях» // СЗ РФ. – 1996. – № 3. – Ст. 145.

+ еще 14 источников